В ходе исследования им было обнаружено, что в среднем по выборке 85% всего трафика публичных сайтов приходится на посещение интернет-банка или банковского мобильного приложения [14]. В зависимости от того, насколько сильно банк сосредоточен на рекламе своих продуктов и услуг, процент посетителей, которые уже являются клиентами банка, может варьироваться от 55 до 98%5. Являются обеспечение выхода на рынок новых банковских продуктов, создание качественного и высокоэффективного сервиса на основе цифровых технологий. По оценкам специалистов кредитных организаций, в целом по рынку в общем объеме клиентов – физических лиц, доля пользователей интернет-банкинга в банке, оказывающем услуги подобным способом, колеблется от 30 до Компания Goldman Sachs обзор 100%.
Сбербанк создает экосистему, чтобы ударить по Google и Facebook
Также интернет-банкинг необходим, чтобы иметь возможность конкурировать с финтех-стартапами, справляться с требованиями регуляторов и низкими процентными ставками [16]. Старший вице-президент, руководитель блока «Финансы» Александра Бурико, привела данные, что 2 из 5 клиентов Сбербанка выбирают только цифровые каналы, 139 банковских услуг доступны онлайн. Почти 50% продаж Сбербанка производятся онлайн, что на 15 процентных пунктов больше, чем годом ранее. Более 9 млн клиентов банка используют «Сбербанк ID» как единый логин, позволяющий получить доступ к сервисам порядка 45 партнеров экосистемы, включая Delivery Club, Okko, Citymobil и др.
Путин провел совещание с Совбезом, обсудили развитие авиационного комплекса
Построить банк будущего можно с нуля либо трансформировать существующий бизнес, рассказывает Хаузер. «В первом случае строится цифровой банк рядом с основным. Затем может произойти миграция основного бизнеса с клиентской базой на новую платформу», – говорит он. Это сработало в Польше, говорит он, приводя в пример mBank (сейчас он из чисто цифрового превратился в гибридный). Презентация результатов независимого исследования мобильных банков Азербайджана от Markswebb.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Куликов Н.И., Кудрявцева Ю.В.
В сфере инвестиционного банкинга, управления активами и андеррайтинга Goldman Sachs является мировым лидером и считается золотым стандартом индустрии. Потенциально расчеты с использованием цифрового рубля возможны с дружественными странами, которые тоже внедрят цифровые аналоги своих национальных валют. «Если хождение цифрового рубля внутри страны начнется в этом году, в следующем возможны первые транзакции с Китаем», — допускает Обаева.
Какие услуги предлагает банк для индивидуальных предпринимателей (ИП)?
То же касается, например, банков-эквайреров карт «Мир». Для этого пользователю надо перевести цифровые рубли со своего онлайн-кошелька на устройство, например мобильный телефон или другой гаджет, поддерживающее функции расчетов в цифрорублях в офлайн-режиме. • комиссии банков по платежам были очень велики, в основном из-за устаревших регламентов и несовременных IT-решений, которые завышали себестоимость таких операций, и существовавших ранее запретов на их проведение небанковскими организациями.
Создание облачной платформы для корпоративных клиентов
Ожидается, что «третья форма денег» со временем полностью вытеснит наличный и безналичный юань. Широкое использование цифровой валюты в международных финансовых расчётах — это важное очевидное преимущество, соглашается Колганов. Кроме того, считается, что расчёты в «цифровалюте» ускоряют проведение платежей. Кроме того, как поясняют в ЦБ, вести расчеты в цифровых рублях можно «без доступа к сети Интернет, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны». Один цифрорубль, таким образом, равен 1 обычному рублю.
Сергей Цивилев о стратегии развития ТЭК России
Коворкинг должен помочь появиться и начать работать стартапам в Татарстане. Многие, кто могут обойтись без собственного офиса, теперь не будут обязаны брать в аренду помещения. В случае успеха пространства, новые коворкинги появятся через 2-3 месяца[5]. После этого, до конца января 2019 года состоится еще один отбор, по результатам которого из 25 ранее отобранных команд останутся 7.
Энергопотребление в РФ бьет рекорды, разрабатывается новая стратегия развития отрасли
Сбербанк стал одним из российских банков, попавших под западные санкции на фоне спецоперации России на Украине. В связи с этим и его активы могут столкнуться со сложностями, в том числе связанными с доступом к различным технологиям. Так, например, в апреле Huawei и Apple удалили приложения банков, попавших под санкции. А в них критически нуждается в том числе SberCloud, который ранее договорился о стратегическом партнёрстве с Huawei. В 2021 году Goldman Sachs продемонстрировала существенные темпы роста всех своих сегментов, заняв первое место среди всех американских банков по показателю годового роста дохода на рынках долгового капитала, андеррайтинга и торговли акциями. Корпоративная отчетность за четвертый квартал и 2021 год в целом показывает, что бизнес американских компаний процветает, несмотря на трудности с поставками и пандемию.
В 2014 году «Сбербанк» протестировал бизнес-планшет на 1000 своих клиентов, а в 2015 году планирует запустить устройство в продажу. Первыми из 11 планируемых проектов по развития цифрового бизнеса стало приобретение контроля в двух компаниях, разрабатывающих продукты Platius и Segmento. Первый представляет собой систему лояльности и мобильных платежей. Его разработкой занимается одноименная компания, основанная компаниями Iiko (создана основателем Abbyy Давидом Яном), а также компания UCS. В свою очередь, Segmento – это рекламная платформа, разработчиком которой является компания RuTarget. Все, что делается по данному направлению, связано так или иначе с мобильными устройствами и мобильной оплатой товаров и услуг, с технологиями работы с большими данными, биометрическими технологиями и быстрой идентификацией пользователей, рассказывает Виктор Орловский.
Это является ключевыми характеристиками, на которые обращают внимание новые потенциальные пользователи. Вопросы развития розничного банковского бизнеса в редких случаях становились полноценным объектом исследования. Чаще всего рассмотрению этих вопросов в публикациях по проблемам банковской сферы отводится незначительное внимание.
Например, оценка по аналогии с American Express может автоматически привести к двукратному росту капитализации Goldman Sachs, а по мультипликаторам Visa или Mastercard — вдвое больше (х4). Goldman Sachs — ведущая инвестиционно-банковская компания в мире. Ее деятельность включает в себя инвестиционный банкинг, торговлю ценными бумагами, валютой, товарами и деривативами, инвестиционное консультирование, финансирование, а также услуги андеррайтинга и управление активами. С учетом потери крупнейшими российскими финансовыми институтами доступа к системе SWIFT цифровые валюты выглядят как одна из возможностей обойти ограничения при трансграничных расчетах. О том, что Банк России будет «активно продвигать» возможность таких расчетов с использованием цифрового рубля, говорила Эльвира Набиуллина.
Принимая во внимание вышеизложенное и с учетом того, что большая часть банковских операций строго регулируется, у таких компаний нет существенных стимулов превращаться в банки. Тем более что мультипликатор капитализации к прибыли у них на порядок больше, чем у банков. Что может нанести ущерб экономике компании — ее участнику. В рамках проекта Platius «Сбербанк» ставит своей целью создать систему мобильных платежей национального масштаба, которая стала бы стандартом для большинства розничных бизнесов. В банке ожидают, что к 2019 году количество пользователей, совершающих платежи при помощи мобильных устройств в России превысит 40 млн человек и ставят целью предоставить сервис Platius как минимум для половины из них.
Создаёт инновационные системы для управления омниканальным клиентским опытом в контактных центрах и розничных точках продаж и обслуживания, цифровизации корпоративных бизнес-процессов, создания комфортной и безопасной городской среды. Решения компании используются более чем в 70 странах. Офисы группы ЦРТ находятся в Санкт-Петербурге и Москве. Компания основана в 1990 году, в экосистему Сбер вошла в 2019 году. Сбер проанализировал интерес к цифровой трансформации бизнеса среди своих клиентов и выяснил, что общий объём проектов по этому направлению в сегменте среднего и крупного бизнеса в 2022 году превысил 4,6 млрд рублей. Об этом представители Сбер сообщили TAdviser 6 марта 2023 года.
Для технологических компаний возможный доход от проводимых ими совместно с финтех-компаниями банковских операций имеет побочный характер в сравнении с выручкой от их основной деятельности. Банковские экосистемы, расширяющие возможности обслуживания клиентов за пределами собственно банковских операций, появились относительно недавно и находятся в стадии интенсивного развития. Как любое новое явление, они ищут точки взаимодействия с внешними игроками, как в банковских операциях, так и в нефинансовых сделках. Банкам необходимо определиться, насколько значимы и в каких областях будут полезны инвестиции с целью повышения прибыли, улучшения рыночной стоимости и отдачи на капитал. В связи с этим введено понятие «гибридные банковские продукты», представляющие собой, в большей или меньшей степени, усовершенствованные, традиционно используемые в стране, банковские продукты и услуги.
С самого основания Goldman Sachs функционировала как традиционный инвестиционный банк с минимальным порогом для открытия счета от $10 млн. Из-за этого компания была заложником делового цикла в глобальной экономике — по мере подъема экономики росла активность торговли и сделок M&A, что увеличивало доходы компании. Но когда экономика сокращалась, доходы Goldman Sachs следовали за ней.
«Например, при покупке недвижимости и автомобилей можно будет «запрограммировать», что деньги поступят на счет продавца в момент регистрации прав собственности. Это будет похоже на эскроу-счета, но быстрее и более гибко», — объяснил Иванинский. Распространение цифровых валют — реакция на «хайп вокруг криптовалют», подчеркивает Достов. Центробанки по всему миру изучают CBDC как способ ускорить глобальные транзакции и помешать экспансии криптовалют, которые могут вытеснить фиатные деньги.
Сбер и Правительство Белгородской области договорились о создании в регионе бесплатной школы программирования. Кроме того, на территории хаба находится специальный центр адаптации для новых ИТ-сотрудников (IT-Bootcamp), где они могут подписать необходимые документы, взять рабочую технику и пропуск, пройти необходимые инструктажи в свой первый день в Сбере. Оценка компании, основанная на соотношении капитализации к собственным активам (Р/В) в размере 1,29х, также находится ниже среднего за последние 20 лет значения в 1,5х. По обеим метрикам Goldman Sachs оценивается существенно дешевле аналогов. К примеру, коэффициенты Р/Е и Р/В Morgan Stanley составляют 12,7 и 1,92х, а Charles Schwab — 27,5 и 3,54х соответственно.
В сентябре 2017 года Сбербанк анонсировал облачный сервис для управления малым бизнесом. Он объединяет продажи, закупки, склад, финансы и систему управления взаимоотношения с клиентами (CRM) в одной системе под названием «Моя торговля». Хасис добавил, что частью соглашения с 500 Startups является обучение сотрудников Сбербанка венчурному финансированию в области инноваций, чтобы усилить внутреннюю экспертизу в этой области. Одной из целей принятой «Сбербанком» Стратегии 2020 заявлена реализация инициатив, которые позволят конкурировать с глобальными технологическими компаниями.
Индия в пилотном режиме внедряет цифровые рупии в крупнейших городах страны, Казахстан тестирует цифровые тенге. В августе 2023 года на саммите БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР) будет обсуждаться создание единой валюты блока. Цифровые рубли будут востребованы в сферах, где все еще рассчитываются наличными. «Например, у автодилеров, которые требуют оплату наличными ради экономии на эквайринге, а безналичная оплата оказывается дороже», — привела пример Обаева. Внедрение цифрового рубля позволит заключать безопасные сделки (смарт-контракты). Оплата по ним проходит автоматически при выполнении поставленных условий договора.
Регулятор указал, что граждан замыкают в периметре этих экосистем, тем самым подменяя госинституты и монополизируя и финансовый рынок, и другие отрасли. Кроме того, растут риски утечек информации о гражданах. На этот год у Сбербанка есть детальный план по оптимизации структуры расходов и OPEX, и CAPEX, отметил Морозов. При этом для банка важно не только добиться временного сокращения расходов, а перестроить процессы и повысить эффективность.
Компания основана в 1999 году, в экосистему Сбера вошла в 2020 году. Причиной текущей низкой оценки является цикличность бизнеса Goldman Sachs. Однако у компании есть четкая стратегия, учитывающая потенциал развития потребительского банкинга за счет платформы Marcus, Marcus Invest и цифровой платформы BaaS. В перспективе следующих нескольких лет Goldman Sachs может значительно трансформировать свой бизнес за счет развития цифровых финтех-услуг. Российские банки могут терять по 50 млрд рублей в год после внедрения цифрового рубля, оценивали в феврале в докладе «Яков и партнеры».
В то же время некоторые банки полагают, что им надо превратиться в технологические компании со своими экосистемами, в которых банковская деятельность не будет основной [10, 11]. Государственные регуляторы, признавая определенную эффективность экосистем для всех участников рынка, постепенно осознают угрозы с их стороны свободе рыночных отношений, социальной ответственности предпринимателей и правилам игры в контролируемых отраслях экономики. Так, в Китае, где эта новая форма бизнеса развивается очень интенсивно, в феврале 2021 г.
Сервис позволяет получить онлайн-одобрение ипотеки и объекта недвижимости и провести сделки купли-продажи недвижимости за один визит в офис банка. Платформа Домклик входит в топ-3 площадок недвижимости России, а по количеству объявлений о продаже квартир на вторичном рынке занимает первое место в России. Компания основана в 2016 году, в экосистему Сбер вошла в 2016 году.
Эти стартапы смогут пройти акселерацию в США и попадут на демо-день с инвесторами в США с перспективной получения финансирования. Заявки на участие во второй волне программы принимаются до 6 октября 2019 года включительно. Каждый из них выбрал тройку команд, продукты которых наилучшим образом дополняют текущий бизнес, а также определил лучший стартап, которому достался специальный приз от эксперта. По словам зампредправления Сбербанка Анатолия Попова, зачастую общество и работодатели не настроены на то, чтобы принять бывшего заключенного. Также Сбербанк пересматривает свои потребности в офисных пространствах с учетом положительного опыта, поскольку во время коронавирусного кризиса и еще до него банк избавляется от всей ненужной бюрократии и бумаги, подчеркнул Александр Морозов.
Но тогда не вошли такие тяжеловесы, как «Сбербанк» и «Тинькофф». Организатор площадки получает доход с оборота за счет комиссий, взимаемых с продавцов. В 2010 году банком был заключен ряд стратегически важных договоров, проведена аттестация и оценка работающего персонала, приняты дополнительные меры по улучшению качества обслуживания граждан, реализованы социально-значимые и экономические проекты. Анатолий Сморгонский, экс-директор Yota подтвердил информацию о происходящих событиях. 7 сентября 2016 года стало известно о планах Сбербанка организовать собственного виртуального оператора мобильной связи. Такое решение принято после якобы неудачных переговоров с «МегаФоном» о покупке оператора Yota.
Goldman Sachs был основным андеррайтером многих сделок SPAC, DPO, IPO и эмиссии бондов и сгенерировал огромные комиссии за счет оценок при листинге. Эти позволило Goldman Sachs увеличить рентабельность собственного капитала (ROE) на 11,9 процентных пункта и достичь 23% — рекордного значения с 2007 года. За последние пять лет средние темпы роста чистого дохода и чистой прибыли на акцию компании составили 13 и 60% г/г соответственно. По итогам 2021 года Goldman Sachs получила рекордную чистую выручку в размере $59,34 млрд (+33% г/г), рекордную чистую прибыль в размере $21,64 млрд и рекордную разводненную прибыль на акцию в размере $59,45. Каждый из этих показателей значительно превысил данные 2020 года — на 129% и по 140% соответственно.
М, сетью курьерских центров по всей РФ, а также инфраструктурой выдачи и приема отправлений, включающей в себя постаматы и пункты выдачи заказов в отделениях Сбера. Комплекс услуг включает курьерскую доставку, доставку в постаматы и пункты выдачи заказов, складское хранение и сортировку, фулфилмент и грузоперевозки. Блок включает в себя сервисы электронной коммерции и логистические сервисы. Совокупная стоимость товаров (GMV) за 9 месяцев 2021 года – 62,9 млрд рублей, количество заказов за этот же период – 78,6 млн. На конференции TAdviser «ИТ-приоритеты 2023» выступил Дмитрий Трофимов, управляющий директор департамента развития корпоративного бизнеса Сбербанка.
С начала 2021 года оценка Goldman Sachs значительно сократилась. По мере снижения котировок акций и увеличения прибыли мультипликатор Р/Е сократился с ~15х до 6,1х. Даже во время обвала на рынках в марте 2020 года его минимальная оценка составляла 6,4х. Дешевле текущего значения Goldman Sachs стоил только во время кризиса 2008–2009 гг. Напоследок единственный в году форум про банковскую розницу от Auditorium.
Начать эксперимент планировалось уже в 2021-м, а в качестве пилотной площадки рассматривался Крым. Но в итоге подготовка активизировалась лишь в 2022–2023 годах. «За это время развились технологии, блокчейн стал более распространен, а финансовый рынок сильно эволюционировал», — отмечает партнер компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России) Илья Иванинский. При высоком развитии финтеха в стране и большой доле безналичных платежей в розничном товарообороте (около 80%) за то время, пока технологическая платформа для цифрового рубля готовилась к запуску, возникли новые трудности.
Среди клиентов ОКБ более 600 банков, МФО, страховых компаний и операторов сотовой связи. Компания основана в 2004 году, в экосистеме Сбера с 2019 года. Кроме фактора увеличения прибыли и распределения капитала, акционеры могут получить выгоду за счет роста капитализации банка.
Банки жалуются на отнятие части своего бизнеса цифровыми конкурентами, но, с одной стороны, они менее эффективны, чем их конкуренты, в некоторых банковских операциях, а с другой — такие конкуренты предлагают небанковские операции, которые необходимы потребителю. В результате клиенты переходят в нефинансовые организации, что очень беспокоит банки, так как это уменьшает их базу для перекрестной продажи своих продуктов. С другой стороны, технологические компании не испытывают недостатка в клиентах (у некоторых их больше, чем у банков), т.е. Апелляция последних о том, что у них хотят украсть у них клиентов, не совсем обоснована. SberCloud предоставляет облачные услуги Сберу, компаниям экосистемы и внешним клиентам — бизнесу, учебным, научным и государственным организациям. Инфраструктура, информационно-технологические платформы SberCloud – объединяющий элемент цифровой экосистемы Группы Сбер.
Банковские операции нужны таким компаниям, чтобы их клиенты покупали их продукты наиболее эффективным образом, создавая прецедент, который не спотыкается о несовершенства расчетно-кредитного обеспечения этих продаж традиционными банками. Разделение труда предполагает сотрудничество отраслей, а не их взаимозаменяемость. Углубление специализации, которое требует особых компетенций, позволяет усилить взаимное обогащение отраслей в интересах потребителей. И для банков это означает повышение собственной эффективности и превращение в финансовый супермаркет с услугами в области расчетно-кредитных операций, управления рисками и капиталом, но никак не в сервис по предоставлению такси.
Цифровые конкуренты завоевали свое место под солнцем благодаря развитию компетенции в собственных областях, что позволило им предложить новые продукты или радикально снизить цены на существующие. Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) объявила, что ни одно из финтех-приложений не должно обрабатывать более 30% транзакций в ее сети UPI. Это ограничение распространяется только на те компании, у которых нет банковской лицензии.
Компания основана в 2012 году, в экосистему Сбер вошла в 2017 году. B2B- и B2C-девайсы для экосистемы с применением речевых технологий и виртуальным ассистентом на борту. Ситимобил — агрегатор такси, вышедший на рынок Москвы в 2007 году.
Не продемонстрировал устойчивую положительную динамику. Промышленное производство сократилось на 4,8%, розничная торговля – на 11,7%, инвестиции в основной капитал – на 8%, внешняя торговля – на 30%, реальные доходы населения – на 10,4%. Один цифровой рубль — это уникальный цифровой код, который содержится в вашем электронном кошельке в Центральном банке России. Сейчас операции с реальными цифровыми рублями тестируют упомянутые 13 банков, а также около 600 граждан и примерно три десятка торговых и сервисных компаний, сообщили в ЦБ. Необходимо также отметить, что для осуществления многих предпринимательских идей совсем не обязательно использовать бизнес-экосистемы, потому что они могут быть реализованы в модели открытого рынка. Например, «если Saeco запускает новую автоматическую кофемашину “эспрессо”, необходимые кофейные зерна, вода и источник питания являются общими дополнениями, которые потребители могут приобрести на открытом рынке, а затем объединить самостоятельно» [1].
Сбербанк получит 30% акций компании, а 70% акций будут принадлежать основателям и менеджменту Сognitive Technologies. Банк инвестирует в 14 компаний-участниц Акселератора по 6 млн рублей, а 8 победителей программы дополнительно получат еще по 4 млн рублей. Командам стартапов-победителей Сбербанк предложит также индивидуальную стажировку в российских корпорациях той же индустрии, что и стартап, или программу изучения европейского опыта через стартап-хаб Европы — Люксембург. По словам глава Сбербанка, у компании есть как маленькие проекты с миллионом клиентов, так и развитые — с 15–20 млн. Больше всего клиентов в самом банке — всего 110 млн, 90 млн из которых совершают хотя бы одну операцию в месяц, отметил он. По данным Бурико, одним из наиболее быстрорастущих направлений экосистемного бизнеса в 1 квартале 2020 года стала платформа заказа продуктов онлайн – направление в рамках совместного предприятия с Mail.ru Group.
А гендиректором новой «дочки» станет Андрей Василевский, руководитель департамента SberDigitalAuto, в прошлом курировавший развитие и внедрение автомобильной платформы «Яндекс.Авто». В 2020 году на основе облачной платформы и суперкомпьютера Сбера был создан сервис лесвосток.рф. В годовом отчете банк отмечает, что российские компании и государственные организации стали переходить с собственных дата-центров на облачные решения, как это уже сделал Сбер, построив собственное частное облако на основе своей «дочки» SberCloud.
Участие Сбербанка в совместном предприятии составит 60%. В Сбербанке рассчитывают, что впоследствии к ним присоединятся другие крупные корпорации и госкомпании, заинтересованные в использовании технологий стартапов. По словам Льва Хасиса, банк уже провел переговоры с потенциальными партнерами.
В качестве нефинансового результата участия в экосистеме ее пользователи видят прежде всего более тесные отношения между продавцами и покупателями, которым предлагаются персонализированные и новые продукты/услуги, которых раньше не было. Открытие первого коворкинга «Сбербанка» в офисном здании в Казани состоялось в июле 2017 года. Помещение — часть будущей общероссийской сети GrowUp. Управлять пространствами будет Becar Asset Management Group.
Проходит офлайн в Баку, есть возможность подключиться онлайн. 8) переводы со счетов/на счета банковских карт на счета/со счетов электронных кошельков (виртуальные деньги). Положения и результаты диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при разработке учебно-методических комплексов в рамках дисциплин, связанных с банковским, в том числе розничным, бизнесом и банковской безопасностью. 3.4 Внутренняя банковская безопасность при противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, в розничном бизнесе. Статистика, которую показывают банки, не всегда соответствует реальному положению дел.
Развитие же экосистемы позволит Сбербанку не только захватывать не освоенные другими игроками небанковские ниши, но и придумывать и создавать новые. «Так что и экономика, и рынок, и, что важнее всего, потребитель только выигрывают от этой инициативы», — резюмирует она. Именно для финансового обеспечения деятельности клиентов и необходима банковская экосистема.
Сервис доступен в приложении, на сайте и во всех устройствах экосистемы Сбера. Основан в 2010 году, в экосистему Сбера вошел в 2020 году. СберСпасибо используют более 53,5 млн человек, Сбер ID – 26,8 млн пользователей, виртуальный ассистент Салют – более 5 млн подписчиков, сервисы СберПрайм – 3,3 млн клиентов. На следующий день после публикации новости в ЕГРЮЛ перестала отображаться информация об учредителях вышеуказанных компаний, в частности, Okko, «Звук», SberCloud, ЦРТ.
Другой источник РБК в банке уточняет, что сейчас идут обсуждения, как Сбербанк будет брендировать нефинансовые сервисы, которые развиваются в рамках экосистемы. «Sber как бренд для экосистемы — это один из вариантов. То есть речь идет не о ребрендинге банка, а о создании бренда более высокого уровня, под которым будут развиваться новые проекты», — пояснил он. Ещё 17 российских банков, в том числе «Сбербанк», «Тинькофф банк» и «Русский стандарт», готовятся подключиться к пилотному проекту «Центробанка» по использованию цифрового рубля, сообщил 31 января ЦБ.
В хорошем веб-банке есть механизм управления личными финансами, трансформировавшийся на российском рынке в модуль для категоризации расходов. Важно также наличие функционала для установления лимитов по карточным операциям. Приветствуется возможность удобных переводов между картами по «небанковским» реквизитам (номеру телефона, аккаунту в соцсети, электронной почте). Еще одна функция хорошего интернет-банка – выпуск виртуальной карты [6].
В 2014 году «Сбербанк» открыл подразделение по развитию цифрового бизнеса. Виктор Орловский, назначенный старшим вице-президентом по развитию цифрового бизнеса «Сбербанка», в марте 2015 года рассказал TAdviser о планах по этому направлению. В рамках совместной программы до 9 октября 2018 года Сбербанк и 500 Startups планируют отобрать 25 стартапов, которые смогут пройти акселерацию в Сбербанке и получить от него до 10 млн рублей, рассказал первый зампредседателя правления Сбербанка Лев Хасиc. Первый совместный акселератор Сбербанка и 500 Startups прошел год назад, участие в нем приняло 30 проектов. В первой волне заявки на участие подали более 800 российских стартапов.
17 июня 2020 года года Сбербанк сообщил Zdrav.Expert о запуске многофункционального сервиса СберЗдоровье, который будет предоставлять спектр медицинских услуг. Это станет следующим шагом в развитии направления здравоохранения как одного из стратегически важных в экосистеме банка. Всё это призвано повысить удобство и качество услуг для клиентов. Среди наиболее знаковых проектов за 2020 год Сбербанк выделяет пилотный проект «Гостех» для реализации на платформе банка цифровых сервисов для федеральных ведомств. В декабре 2020 года Сбербанк с единственной заявкой победил на тендере Минцифры по поставке ПО и услуг для проведения эксперимента по созданию, переводу и развитию государственных информационных систем и их компонентов на платформе «Гостех». Объединенное Кредитное Бюро предоставляет сервисы по оценке рисков, управлению кредитным портфелем и противодействию мошенничеству.
Ввод данного понятия обосновывается тем, что в работе приводится восемь основных банковских продуктов и услуг и доказывается, что все остальные банковские продуты и услуги создаются на базе представленных восьми, тем самым получаются продукты-гибриды. Поэтому в работе дается опровержение наличия в настоящее время инновационных банковских продуктов с введением термина «гибридные банковские продукты и услуги». Следует отметить, что в этих материалах отсутствует теоретическая составляющая в области инфраструктуры розничного бизнеса, на которой должен базироваться весь практический материал.
Marcus обеспечивает Goldman гораздо более стабильный поток доходов по сравнению с его текущими инвестиционно-банковскими операциями. ЦБ изначально продумывал функциональную совместимость платформы цифрового рубля с зарубежными платформами цифровых валют. «Важно, чтобы такие платформы были и в других странах и чтобы была готовность и на их стороне как технологическая, так и политическая», — подчеркивал регулятор. В январе ЦБ представил две модели международных платежей. В рамках первой страны должны будут заключать отдельные двухсторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют, во второй — подключатся к единой интеграционной платформе. С 1 апреля должно было начаться тестирование с участием реальных клиентов, но законопроекты, регламентирующие работу цифрового рубля, к тому времени прошли в Госдуме только первое чтение.
«Международные расчеты цифровыми валютами могут быть быстрее и, возможно, дешевле традиционных в зависимости от архитектуры расчетов и используемой инфраструктуры, — считает Иванинский. — Вместе с тем цифровые валюты сами по себе не панацея для трансграничных расчетов. Если между двумя странами есть недостаток ликвидности в паре двух валют, то цифровая валюта этот недостаток не устранит и на фундаментальные экономические отношения между странами не повлияет». У возможности переводить цифровые рубли за границу и конвертировать их есть и свои подводные камни — если такая опция будет доступна гражданам, это создаст угрозу существенного оттока средств за рубеж, заключает Обаева. «Цифровые валюты — лишь рельсы, по которым движутся деньги.
Чтобы сохранить нынешнее положение на рынке, банки будут укреплять позиции в сфере новых финансовых технологий, указывала банкирам Набиуллина. И часть банков (в основном небольших) будет, вероятно, использовать менее дорогостоящие IT-продукты, не обеспечивающие необходимый уровень безопасности, отмечала она. Поэтому традиционные банковские риски дополняются повышенным риском кибермошенничества и безопасности транзакций, констатировала Набиуллина. У Сбербанка же экосистема строится на решении бытовых вопросов и основных банковских услугах. «Мы дарим эмоции – Сбербанк закрывает базовые потребности», – говорит он.
Сервис предлагает быструю подачу и круглосуточную поддержку, услугу по доставке, возможность запланировать поездку и вызвать одновременно несколько автомобилей. Компания основана в 2007 году, в экосистему Сбера вошла в 2019 году. Объединяет сервисы доставки готовой еды, такси и каршеринг. За этот период было совершено более 151,1 млн поездок и выполнено 65,5 млн заказов.
Корпоративная защита исторически была неотъемлемой частью бизнеса Goldman Sachs по сделкам M&A. В число клиентов компании входят корпорации, финансовые учреждения, правительства и состоятельные частные лица. Компания имеет более чем полуторавековую историю деятельности и представительства во всех крупных финансовых центрах по всему миру. Обсудят развитие цифровой трансформации банковского сектора, поиск новых бизнес-моделей, повышение эффективности банков и их конкурентоспособности с использованием информационно-коммуникационных и цифровых технологий. Выводы и рекомендации могут быть успешно использованы банками в практике проведения банковских розничных операций, совершенствования инфраструктуры банковского офиса, локализации преступных посягательств на операционную деятельность банка. Объектом исследования является сфера банковского розничного бизнеса в России.
Проблема связана с политической волей», — отмечает Виктор Достов. Для трансграничных расчетов уже есть Система передачи финансовых сообщений (СПФС). Она позволила продолжить переводы в «дружественные» страны, несмотря на отключение от SWIFT. «И тем не менее это не помогает решить все проблемы трансграничных платежей, потому что остальные риски являются политическими, а не технологическими», — считает Достов. Цифровые валюты далеки от «Дикого Запада» криптовалют, главные свойства которых — анонимность и децентрализация. Хотя цифрорубли тоже основаны на технологии блокчейна, они полностью подконтрольны государству.
На постоветском пространстве о планах ввести цифровые деньги сообщили Белоруссия (разработка началась с января, платформа цифрового рубля будет базироваться на открытом блокчейне Hyperledger Fabric) и Казахстан — здесь о создании цифрового тенге заявляют с 2023 года. «Будет ли вся система расчётов, на которой основывается цифровой рубль, монополизирована в руках Центробанка или же коммерческие банки тоже будут принимать в этом какое-то реальное участие, — задаётся вопросом эксперт. — Насколько я знаю, по этому вопросу были разногласия между коммерческими банками и ЦБ». Еще одно отличие от «безнала» — покупатель рассчитывается с продавцом напрямую, без посредника в лице платежных систем. MasterCard или Visa берут от 1% до 5% в качестве так называемой эквайринговой комиссии.
2.2 Основные тенденции развития основных розничных банковских продуктов и услуг. Банковское обслуживание как услуга позволяет экосистемным компаниям — таким как Apple, Google, Robinhood, WalMart и даже X5 Retail Group — осуществлять транзакционное обслуживание, предоставлять потребительские кредиты и депозитные услуги на единой платформе. Это представляет угрозу для традиционных банков, поскольку дает возможность нефинансовым компаниям предлагать банковские продукты и услуги.
Разработчик корпоративного мессенджера Dialog – мультиплатформенного продукта для внутренних коммуникаций и эффективной совместной работы. За счет интеграции Dialog с другими информационными системами крупные организации с филиалами в разных частях страны могут создать единую и защищенную среду для удобного взаимодействия команд и подразделений. Компания «Диалог» вместе со Сбером запустила крупнейший в России проект по внедрению корпоративного мессенджера — «СберЧат». Среди клиентов «Диалога» — предприятия из нефтегазовой и банковской отрасли, госсектора и оборонной промышленности. Компания основана в 2016 году, в экосистему Сбер вошла в 2018 году.
«В Великобритании существует динамичный и высококонкурентный рынок потребительского банкинга, поэтому мы разработали банк с нуля, чтобы удовлетворить потребности клиентов», – прокомментировал президент JPMorgan Гордон Смит. Увеличение доли цифровых каналов и привлечение новых клиентов обходится бизнесу дороже, чем удержание действующих. Новый митап от CX Network будет посвящен инструментам, которые позволяют компаниям повышать удовлетворенность и лояльность аудитории — искусственный интеллект, интеграция каналов, персонализация, основанная на данных, предиктивный CX и самообслуживание. Доказано, что розничные дополнительные офисы узкой специализации в период нестабильной экономической ситуации будут иметь эффективность при условии, что они направлены на привилегированных клиентов, а не на отдельную услугу. Один привилегированный клиент приносит больше прибыли, чем несколько обычных, и банк при этом не будет беспокоиться о возможности массового оттока привлеченных денежных средств при появлении в средствах массовой информации материалов об экономической нестабильности. 2.1 Особенности теоретической структуризации банковских розничных услуг.
Банк также мог бы начать открывать магазины без продавцов и касс в мини-формате в своем офисе совместно с крупнейшими ретейлерами — Х5 или «Метро Кэш энд Керри», предполагает Асланян. Три источника РБК, знакомых с разработкой концепции SberX, говорят, что она может стать основой для брендинга элементов экосистемы Сбербанка. «В рамках этой концепции Х может означать отдельные направления, например Sbercloud, SberData и т.д.», — описал эту концепцию один из источников РБК, отметив, что она уже реализуется на практике.
В числе спикеров МКБ, УБРиР, Банк Дом.РФ, Банк Уралсиб, Альфа-Банк, СберБанк. Конференция про разработку, дизайн, UX и управление цифровым продуктом. Уже заявлены спикеры от US Bank, IKEA, Ebay, Vodafone, Roche, Intercom.
Кроме того, Сбербанк реализовал пилот по внедрению «Нестор.Правосудие» на базе технологий ЦРТ для подготовки протоколов заседаний мировых судов. 28 апреля 2021 года стало известно о выходе «Сбера» на рынок компьютерных игр. Соответствующее направление – «Сбер игры» – будет развивать входящая в группу компания «Сберинтертеймент».
Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции. «Высокие издержки на транзакции генерят высокие цены. И это тоже одна из задач, которую цифровой рубль должен решить», — отмечала первый зампред ЦБ. Торговые сети будут экономить не менее 80 млрд рублей в год от снижения эквайринговых комиссий, подсчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры».
По сообщениям ЦБ, владельцы могут переводить цифрорубли в две другие формы — наличную и безналичную. Стоимость криптовалюты зависит от спроса и предложения, тогда как стоимость CBDC определяется национальным банком и обеспечена золотовалютными резервами страны. Цифрорубль, который сейчас тестирует «Банк России», — это наш аналог того, что называется цифровыми валютами центральных банков (Central bank digital currency, CBDC). Это уже вторая партия, первой были 13 банков (включая «Альфа-банк» и ВТБ), которые в августе прошлого года согласились участвовать в «пилоте».
Конференция в Беларуси с выступлениями от практикующих экспертов и живыми дискуссиями о лучших практиках управления клиентским опытом. Будут спикеры от компаний Ингосстрах, МТБанк, Альфа-Банк Беларусь, Ренессанскредит, СберБанк и другие. Одним из первых бета-версию нового цифрового приложения установил себе глава Goldman Дэвид Соломон, сообщила Wall Street Journal во вторник.
Эта конкуренция разворачивается в плоскости формирования лучшего клиентского опыта, причем необязательно финансового. Для этого банк запускает различные цифровые инициативы, вступает в стратегические альянсы, ищет стартапы и тестирует новые для себя рыночные ниши. 12 декабря 2019 года Сбербанк сообщил TAdviser, что вместе с партнерами провел Демо-день совместной акселерационной программы с 500 Startups, на котором были определены 8 наиболее перспективных технологических стартапов. Анна Лоевская назначена на должность директора дивизиона «Цифровой корпоративный банк» Сбербанка.
К тому же «Тинькофф банк» – это часть экосистемы, а у Сбербанка экосистема сейчас – это сам банк плюс дочерние проекты, заключает он. Онлайн-конференция для обмена опытом автоматизации и использования информационных технологий для руководителей цифровизации бизнеса в финансовой отрасли. Участие примут более 100 IT-руководителей ведущих российских банков, финтех-компаний, бирж, разработчиков платежных систем, поставщиков кредитных услуг. Внедрение новых банковских продуктов как элемент коммуникационной политики банка.
Цель его – снижение затрат и адаптация к растущему цифровому сервису в банковском секторе. Банк планирует в течение двух лет потратить 1 млрд евро на цифровые услуги, из них 750 млн будет направлено розничному бизнесу. К следующей категории аналитики относят так называемые нормальные банки, где существует возможность совершать рублевые переводы и платежи, оплачивать коммунальные счета, услуги интернет-провайдеров в режиме онлайн. Сбербанк через свою «дочку» Bi.Zone купил доменное имя sber.ru, писал ранее портал banki.ru со ссылкой на доменного инвестора Павла Гросса.
Причем контакт с клиентом через подобные сервисы, как правило, происходит у банков в разы чаще, чем через стационарные отделения, филиалы и офисы [13]. Доля клиентов онлайн-банкинга в 100% характерна для банков, не имеющих офисов, например, таких как АО «Тинькофф Банк». А теперь обратимся к статистике, сколько человек в России и кто именно пользуется интернет-банкингом. Статистика в зависимости от банка значительно разнится. Если в ПАО «ВТБ» и ОАО «РОСБАНК» таких клиентов свыше 35%, то в банке ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» – около 15%.
Рынок BaaS быстро растет и, как ожидается, достигнет суммарного оборота более $11,3 трлн — или около 10% мирового ВВП — к 2030 году. Исходя из оценки текущего мирового рынка банковского обслуживания как услуги в $2,5 млрд, это предполагает ежегодный темп роста в 21%. Развитие этого направления открывает для Goldman Sachs огромные перспективы. Несмотря на наличие конкурирующих платформ от других финансовых учреждений, например Bankable, BBVA, ClearBank, Green Dot и других, Goldman Sachs превосходит аналоги по скорости экспансии и наличию титульных клиентов.
В выписках из ЕГРЮЛ указано, что доступ к этим сведениям ограничен на основании № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». По данным базы юрлиц «Контур.Фокус», вместо ООО «Цифровые активы» учредителем и соучредителем этих компаний стало созданное в мае 2022 года АО «Новые возможности». На момент регистрации его владельцем было указано физлицо – Татьяна Портных.
Наиболее передовые страны в тестировании цифровых валют — Китай и Швеция. Например, Китай еще в 2020 году запустил тестирование цифрового юаня в нескольких крупнейших городах страны. Сейчас заплатить цифровым юанем можно не только за товары и услуги, но и за некоторые финансовые продукты (например, за страховой полис). А первыми в мире в полноценное обращение цифровую валюту — Sand Dollar («песочный доллар») — запустили Багамы, но она не получила широкой популярности. ЦБ представил проект цифрового рубля еще в 2020 году.
В магазине приложений «Эвотор.Маркет» более 500 сервисов для управления бизнесом. В экосистему «Эвотора» также входит оператор фискальных данных «Платформа ОФД». Компания основана в 2016 году, в экосистеме Сбера с 2016 года.
В этой перспективе банк, например, использует машинное обучение, чтобы сократить ручные операции там, где это возможно. Также банк организовал курсы для проектной работы в сфере ИТ и по развитию цифровых навыков для федеральных и региональных органов власти от Корпоративного университета Сбера. По мнению заместителя Председателя Правления Сбербанка Анатолия Попова, совместная работа Сбера и «Диджитал Дизайн» поможет предпринимателям оптимизировать свою деятельность с помощью ИТ-решений, в которые будут органично встроены простые инструменты Сбера. Сервис помогает экономить время и решать повседневные или срочные дела с помощью профессионалов. В приложении легко найти мастера на час, нанять репетитора или няню, записаться на маникюр или проконсультироваться с юристом.
Основан в 2013 году, в экосистему Сбера вошел в 2019 году. Логистическая компания федерального масштаба, предоставляющая логистические услуги от первой до последней мили корпоративным и частным клиентам. Компания обладает собственной складской инфраструктурой общей площадью более 100 тыс.
Лаборатория данных будет работать на инфраструктуре Сбера. В частности, для исследований в области искусственного интеллекта будет использоваться компьютер «Кристофари». Лаборатория займётся не только исследованием текущего клиентского поведения, но и – с использованием R&D-кластера – построением вероятностных гипотез, что позволит предвосхищать ожидания клиентов.
Инвестиции в новый проект составили 24 млн рублей, 20 из которых вложил «Сбербанк». По словам заместителя председателя правления банка Станислава Кузнецова, даже в Москве и Подмосковье, где уровень конкуренции крайне высок, все равно ощущается запрос на новые коворкинги. Кузнецов уверен, что коворкинги «Сбербанка» смогут конкурировать с другими подобными проектами даже в столице. Кроме того, сообщает «Интерфакс», он уверен, что потребность в местах для совместной работы есть не только в городах-миллионниках, но и в городах, с населением от 500 тысяч человек. В апреле 2018 года Сбербанк и российский системный интегратор «Ай-Теко» подписали соглашение о создании совместной облачной платформы SberCloud. Предполагается, что компания будет предоставлять облачные решения как для Сбербанка и его партнеров, так и для внешних клиентов.
Тестовых режимов при развитии интернет-банкинга быть не должно, иначе недостатки в работе могут навсегда внушить клиентам недоверие к данной услуге. Сделан вывод о том, что услугу интернет-банкинга необходимо подключать клиентам, находящимся на обслуживании в банке, и в целях ее дальнейшего массового внедрения услуга должна быть бесплатной, а операции, проходящие через нее, – платными. Deutsche Bank планирует внедрить 72 новых цифровых финансовых продукта. Как заявил директор розничного бизнеса Deutsche Bank Кристиан Сьюинг, исследование показало, если банки не будут инвестировать в цифровой сервис, то могут потерять 30-35% своих доходов в течение ближайших пяти лет.
Таким образом, заходить на сайты Rambler Group можно будет по единому логину и паролю для Экосистемы Сбербанка. 22 октября 2019 года Сбербанк сообщил TAdviser о завершении отбора стартапов для участия во втором совместном c американским венчурным фондом 500 Startups акселераторе. 25 лучших из них приступили к обучению по программе акселератора.
За время акселерационной программы было заключено 154 партнерских контракта, протестировано 218 гипотез и проведено 792 встречи с российскими и международными компаниями и инвестиционными фондами. Выручка стартапов в период акселерационной программы выросла в среднем в два раза. К 17 марта 2020 года проект тестируют в одном из исправительных учреждений в Новосибирске. Там 20 кандидатов для участия в пилоте выбрало местное управление ФСИН, после чего их оценили профильные службы Сбербанка. В середине марта 2020 года осужденные в России начали обучать искусственный интеллект в Сбербанке. В рамках совместного с Федеральной службой исполнения наказаний (ФСИН) проекта госбанк будет предоставлять рабочие места гражданам, приговоренным к исправительным работам.
По его словам, по состоянию на начало 2015 года «Сбербанк» экспериментирует над созданием площадок, которые могли бы связать корпоративных клиентов банка друг с другом, а также с розничными клиентами. Первым таким партнёром, по его словам, и стала компания «Диджитал Дизайн», которая входит в число крупнейших разработчиков программного обеспечения в России. Стороны планируют совместную разработку ПО для корпоративных клиентов с возможностью встраивания в него цифровых сервисов банка и компаний его экосистемы.
Определение специфики развития экосистемы – одно из стратегически важных управленческих решений, влияющих на бизнес-модель банка. Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды зарубежных ученых и экспертов по вопросам повышения эффективности работы банковских организаций. Использованы методы качественного и количественного анализа научных публикаций, аналитических материалов известных консалтинговых компаний, статистических данных. Автор делает вывод, что при развитии экосистем банкам целесообразно сосредоточиться на сервисах, близких к своей ключевой работе, а также на повышении эффективности собственной деятельности и предоставлении новых услуг.
А также планирует активно масштабироваться на корпоративных клиентов Сбера, быть основным источником кандидатов для экосистемы Сбера и сервисом по управлению брендом работодателя для компаний. Компания основана в 1999 году, в экосистему Сбер вошла в 2019 году. «Цифровой рубль позволит наконец-то осуществить давнюю мечту бизнеса — комиссия 0,3% от платежа», — подчеркивала Скоробогатова в интервью Forbes.
Он рассказал про достижения и перспективы такого проекта банка, как DTaaS — цифровая трансформация как сервис. Goldman Sachs находится в гораздо лучшем положении, чем многие ее аналоги. Разнообразие успешных бизнес-направлений дает диверсификацию доходов и возможность выбора, на каком сегменте нужно сделать максимальный акцент при разных деловых циклах в экономике. Пока мировая и американская экономика находятся на подъеме, инвестиционный банкинг Goldman Sachs демонстрирует экспоненциальные темпы роста.
В основе данных рекомендаций лежит тщательное изучение инфраструктуры и состава населения района, при этом особое внимание уделяется сути потребностей в банковском обслуживании. Полученные выводы и рекомендации способствуют приращению научного знания в области формирования и развития розничного банковского бизнеса. Результаты исследования позволяют повысить качество анализа и оценки банковского розничного бизнеса в кредитных организациях в условиях нестабильной экономической ситуации. В диссертации даны рекомендации по развитию территориальной инфраструктуры банковского розничного бизнеса, обоснована классификация основных банковских розничных продуктов и услуг, разработан механизм предотвращения сомнительных розничных операций. И если компании приобретают банки, то только для того, чтобы настроить свои кэптивные организации на рост основного бизнеса.
Ее развитием Goldman Sachs занимается в последние 3–4 года. Преимущество необанка еще и в том, что нативная цифровая платформа отвечает современным запросам потребителей. Простота использования цифровых банков привлекает молодое поколение, которое ценит удобство и оперативность больше, чем личное общение. Пандемия только усилила эту тенденцию за счет мер социального дистанцирования.
В 2016 году Goldman Sachs открыла двери для большего количества розничных клиентов, запустив онлайн-банк. Он был создан в результате приобретения GE Capital Bank — розничного онлайн-банка, ранее входящего в состав General Electric. В настоящее время он носит название одного из основателей Goldman Sachs Маркуса Голдмана (Marcus by Goldman Sachs) и позиционируется как простой и доступный вариант онлайн-банкинга. Первый этап тестирования прототипа платформы цифрового рубля завершился в феврале 2023 года.
Проблема для банков и поставщиков финансовых услуг, которые стремятся создавать суперприложения [через которые нередко работают экосистемы.— Прим. Автора], заключается в том, как создавать и предлагать услуги, выходящие за рамки их компетенций, не жертвуя тем, что у них получается лучше всего. Банки могут торговать своей репутацией, пока клиенты сохраняют свою веру в основной бренд» [16, 17]. Банки, работа которых связана с обработкой огромных массивов данных, оценкой рисков, общением с разнообразными группами клиентов, являются как бенефициарами указанных инноваций, так и объектами атак со стороны цифровых конкурентов. 18 февраля 2022 года Сбер сообщил TAdviser о заключении соглашения с компанией «Диджитал Дизайн» (Digital Design) о партнёрстве при реализации проектов.
Затраты на развитие интернет-банкинга значительные, поэтому не все банки могут позволить себе организовать предоставление такого сервиса клиенту. Но это инвестиции в будущее, и кредитные организации идут на такие затраты. Построение экосистемы — это диджитализация и повышение технологичности банковских услуг, а также заход с помощью новых технологий на рынок смежных нефинансовых услуг, говорит аналитик Moody’s Ольга Ульянова. «Развивать экосистему в том или ином виде — абсолютно важно сегодня для любого банка, особенно розничного, просто чтобы через несколько лет не остаться за бортом финансовой индустрии вообще», — утверждает она. Из вышеизложенного следует, что гранды электронной торговли идут в банковские операции потому, что банки не делают свою работу по обеспечению конкурентных предложений по расчетам и кредитованию клиентов и поставщиков.
В программе кейс-стади, панельные дискуссии и воркшопы на самые разные темы. Организаторы планируют собрать на офлайн-площадке более 5000 участников и 200 выступлений. Уже заявлены статусные спикеры от Министерства промышленности и торговли РФ, Ozon, Wildberries, Детского мира, Магнита и ОБИ.
А всего запланировано более 80 сервисов поддержки граждан и бизнеса (региональный суперсервис «Мои Субсидии»). Jivo (ранее JivoSite) – омниканальный бизнес-мессенджер, объединяющий набор решений для коммуникаций с клиентами в одном приложении. Позволяет связаться с клиентами через чат на сайте, соцсети, мессенджеры, приложения и электронную почту; подключить телефонию и обратные звонки; имеет встроенную CRM и корпоративный чат. Компания основана в 2012 году, в экосистему Сбер вошла в 2021 году. ДомКлик – сервис для поиска, продажи, покупки и аренды жилой и коммерческой недвижимости, а также оформления и сопровождения ипотеки Сбера.
Банки, участвовавшие в тестировании, отметили, что существенных технических проблем на первом этапе тестирования не возникало. Например, в отношении криптографической обработки сообщений. Так, мы столкнулись с проблемами при обработке клиентских сертификатов во время открытия цифрового кошелька и с некорректным поведением при отмене отложенных переводов для пользователей с несколькими устройствами.
Спад ажиотажа вокруг цифровых валют, по мнению эксперта, связан и с тем, что ряд задач, например контроль за оборотом, сейчас эффективно решается традиционными методами. Все пока лишь идут по этому пути», – говорит Хотимский, пока это выглядит так, что банки придумывают стратегии, делают сервисы чуть лучше и экономнее. А быть первым – это всегда очень дорого, признает он, как правило, тем, кто следует за первым, проще и дешевле.
«В концепции, согласно которой все счета будут открыты в ЦБ, коммерческие банки оказываются совершенно ненужными», — пояснил ИА Регнум доктор экономических наук Валентин Катасонов. С 2021 года шесть городов Китая включены в пилотный проект Народного банка КНР по введению цифрового юаня. Например, госслужащие в городе Сучжоу получают половину транспортных субсидий в «цифро-юанях». К бизнес-решению, базирующийся на использовании новых технологий, которые дают необходимую экономическую эффективность и доступны для широких масс потребителей. Очевидно, что государственное регулирование бизнес-экосистем будет развиваться во всех странах таким образом, чтобы удобство для потребителей на начальном этапе не превратилось затем в монополию с высокими ценами (после привлекательных на начальном этапе), т.е.
Главный офис банка будет располагаться в районе Кэнэри-Уорф. Компания уже наняла 400 сотрудников, которые последние два года были вынуждены скрывать свое место работы – настолько секретным был проект. Компания JP Morgan объявила о планах запустить в Великобритании новый цифровой банк под брендом Chase. Особенности организации надзора за системами экспресс-переводов // Информация Департамента платежных систем и расчетов Банка России, 2005.
В течение трех лет скорее всего весь розничный сегмент перейдет в цифровой формат взаимодействия, говорил в январе в интервью «Известиям» зампред ЦБ Василий Поздышев. Да и компании через 3–5 лет уже вряд ли будут приезжать в банк с пакетами документов, хотя с корпоративным банкингом все-таки сложнее. Конференция от Tadviser, посвященная тому, как цифровая трансформация бизнеса может помочь российским банкам пережить трудности, связанные с разрывом устоявшихся международных связей, санкционными и валютными рисками. Форум от «Банковского обозрения», посвященный резким переменам в ландшафте платежного мира.
Также у банка есть миссия – делать жизнь людей лучше, и акселератор, заявил Хасис, – это инструмент, позволяющий людям получить венчурное финансирование для реализации своей мечты. Обучение в Акселераторе завершится Демо-днем, на котором стартапы выступят перед сотнями инвесторов и представителей крупных корпораций, активно внедряющих инновации. В ноябре 2019 года Сбербанк и АО «Электронная Москва» — зарегистрировали совместную компанию ООО «Цифровые платформенные решения», 50,1% которой принадлежит «дочке» банка (ООО «Цифровые активы»), а оставшаяся часть — структуре Москвы. Этот проект создан для того, чтобы перевести городские сервисы, такие как оплата парковок, платежи за ЖКХ, запись на прием к врачу, электронный дневник школьника, на ИТ-платформу Сбербанка. 4 сентября 2020 года Сбербанк сообщил, что планирует выделить свой департамент SberDigitalAuto в отдельную дочернюю компанию Sber Automotive Technologies (SberAutoTech). Часть ее акций будет использована для программы долгосрочной мотивации сотрудников этой компании.
Руководитель Сбербанка, например, сообщил в ноябре 2020 г., что «инвестиции в технологии уже сейчас приносят банку около 20% прибыли. Искусственный интеллект и 1Т-решения позволили «Сберу» снизить стоимость транзакций в два раза, ИИ используется во всех процессах и стал обычной практикой, благодаря которой уже извлекается экономический эффект». Дополнительные доходы Сбербанка за счет использования искусственного интеллекта в 2019 г. Еще одним направлением является создание бизнес-планшета, позволяющего компаниям микро-бизнеса и малого бизнеса принимать платежи по банковским картам с мобильных устройств и выдавать клиентам чеки.
Отсутствие теоретической составляющей объясняется тем, что работы данных авторов предназначены, главным образом, для менеджмента банка, которому нужен непосредственный план действия. Главный аналитик компании Extractable Марк Райп на страницах издания The Financial Brand пишет, что за последние 5 лет им были изучены общедоступные данные веб-аналитики более чем для 100 банков и других финансовых институтов. Изучались как данные крупных международных финансовых институтов, так и небольших финансовых компаний.
По его словам, новое подразделение сформировано вместо ранее существовавшей дирекции по развитию цифрового бизнеса. Захватил почти 95% рынка и, как считалось, выиграл войну браузеров. Однако, поскольку на тот момент серьезных конкурентов не оставалось, компания не инвестировала в дальнейшее развитие браузера и лежащей в его основе экосистемы.
Сбербанк активно развивает сотрудничество с государством, которое вышло за пределы кредитования и проводника господдержки. Мощности технологической платформы Сбера дают возможность задействовать ее в цифровой трансформации федерального и регионального государственного сектора, говорится в годовом отчете банка, опубликованном в марте 2021 года. Sber Automotive Technologies создана в 2020 году для развития автомобильных сервисов Сбера на основе принципов мобильности, экологичности и безопасности. VisionLabs – AI-разработчик в области компьютерного зрения и машинного обучения, специализируется на создании решений для распознавания лиц и объектов. Компания реализует крупные национальные и международные контракты в области биометрии, разрабатывает собственную линейку биометрических устройств. Алгоритм Visionlabs входит в тройку лидеров по результатам мирового тестирования алгоритмов распознавания лиц Национального института стандартов и технологий США (NIST) в 2019 и 2020 году.
1.3 Маркетинговая политика финансово-кредитных организаций по развитию вновь открываемого розничного офиса. Сегодня имеется возможность с помощью интернет-банка «поделиться» своей операцией в соцсетях, нажав специальную кнопку, а функция «карта операций» дает возможность увидеть все транзакции по своей карте на мировом географическом «полотне». Специалисты подметили, что активными пользователями интернет-банкинга являются мужчины и женщины лет с высшим образованием, с доходом выше среднего. Разветвленная сеть филиалов банка сегодня ведет к большим затратам на их содержание. Можно увязать сокращение филиалов банков с кризисом в банковском секторе на фоне кризисных явлений в экономике, таких как инфляция, и тот факт, что ни один показатель российской экономики в 2015 г.
В целом, экосистемы приживаются во взаимоотношениях бизнеса с розничными клиентами, в то время как модель В2В пока успешно реализовать не удается. При этом сам по себе при прохождении через экосистему он не изменяется. В апреле 2015 года Сбербанк запустил сервис выставления электронных счетов-фактур (ЭСФ) по услугам инкассации, валютному контролю и другим услугам банка, предполагающим взимание НДС. При этом, подчеркнул Хасис, речь не идет об утечке российских мозгов за рубеж. Одним из требований к стартапам, желающим участвовать в программе акселерации – их регистрация в виде ООО на территории России.
Так, SberMarket показал рост по выручке более чем в 6 раз год к году, а сервис доставки еды Delivery Club нарастил выручку более чем в 2 раза год к году. В частности, эта программа направлена на формирование сети партнёров-разработчиков решений цифровой трансформации и интеграторов продуктов и сервисов Сбера на всей территории России. Rambler&Co один из крупнейших медиа-холдингов России по размеру ежемесячной аудитории — свыше 168 млн пользователей (по данным «Яндекс.Метрики»). В него входит портал «Рамблер», «Лента.ру», «Газета.Ru», «Чемпионат», WMJ.ru, «Секрет фирмы», «Мотор», LiveJournal и ряд других медиа-активов. Благодаря различной тематической принадлежности площадок холдинг покрывает почти весь спектр интересов и потребностей различных аудиторий.
Основан в 2018 году, в экосистему Сбера вошел в 2020. Сбер Еаптека — это аптека будущего, представляющая собой высокотехнологичный сервис с системой персональных рекомендаций, который помогает следить за своим здоровьем. Ассортимент Сбер Еаптека включает лекарства последнего поколения, сложные медицинские препараты и товары для здорового образа жизни. Основана в 2000 году, в экосистему Сбер вошла в 2020 году. Сеть более чем в 70 регионах РФ объединяет более 2500 пунктов самовывоза.
Проекты с лучшими промежуточными результатами участия смогут получить инвестиции от Сбербанка — 6 млн рублей в виде конвертируемого займа, с дальнейшей конвертацией в 5% уставного капитала стартапа, а также возможность сотрудничества с крупнейшими игроками рынка. В сентябре 2019 года Сбербанк и один из самых известных международных акселераторов Startups из Кремниевой долины – объявили о запуске во второй раз совместного акселератора и отборе ИТ-проектов для него. Акселератор отберет 25 проектов, наиболее интересных для развития экосистемы Сбербанка. Проекты с лучшими промежуточными результатами участия в программе смогут получить не только инвестиции от Сбербанка — 6 млн рублей за 5% уставного капитала стартапа, но и возможность сотрудничества с крупнейшими игроками рынка.
Закупит у своей 100-процентной «дочки» АО «СберТех» 1Т-услуги на сумму 19 млрд руб. АО «СберТех» – российская 1Т-компания, оказывающая услуги по разработке и внедрению цифрового сервиса для ПАО «Сбербанк». В третьей категории находятся банки, причисляемые аналитиками к «хорошим». Они с помощью интернет-банкинга позволяют проводить не только рублевые, но и валютные операции, дают возможность удобным для клиента способом погашать задолженность по кредитам (в том числе в других банках), перечислять налоги. Тогда же, летом прошлого года, первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова прогнозировала, что для граждан цифровой рубль станет доступным «на горизонте 2025–2027 годов».
На площадке соберутся представители отрасли из более чем 20 стран. О перспективах совершенствования правил безналичных расчетов, проводимых через Банк России с применением расчетных документов в электронной форме. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. Технологии продвижения розничных продуктов // Банковский ритейлю 2007.
В исследовании приводятся новые методы маркетингового развития каждого из восьми основных розничных банковских продуктов. Новизна заключается в том, что предложены новые подходы к продвижению банковских продуктов, учитывающие такие факторы, как история их внедрения, а также текущее нестабильное экономическое положение. Доказано, что в настоящее время инновационность банковских продуктов и услуг, определяется не их сущностью, а лишь методом продвижения на российском рынке. Сделан вывод, что большинство современных банковских продуктов, квалифицируемых как инновационные, в большей степени соответствуют определению «гибридные банковские продукты». Резонно возникает вопрос, а выгодно ли банкам развивать онлайн-сервисы?
Раннее Сбер уже открыл два технохаба — в Екатеринбурге и Казани, в которых работают более 2 тыс. Это разработчики, тестировщики, аналитики, специалисты по сопровождению информационных систем, эксперты по кибербезопасности, машинному обучению и искусственному интеллекту. По данным банка, к августу 2024 года численность команды ИТ в Казани выросла в 3 раза с момента открытия. ИТ-специалистов посетили профессиональные мероприятия Сбера, которые проводились в хабах. Данный справочный и аналитический материал подготовлен компанией ООО «Ньютон Инвестиции» исключительно в информационных целях.
Как уточнили в Сбере, подписание соглашения стало первым шагом к реализации масштабной партнёрской программы банка с интеграторами и разработчиками ИТ-решений для содействия в цифровой трансформации бизнеса. СберМаркетинг – рекламное агентство полного цикла, креативный продакшн (производство рекламно-информационных материалов), цифровые продукты автоматизации маркетинга, а также медиаселлер (продажа рекламного инвентаря Сбербанка и экосистемы). Среди клиентов коммуникационной группы — Сбер, ДомКлик, СберМаркет, Okko, Работа.ру, Spar, фонд «Обнаженные сердца», Knight Frank и другие компании. Компания основана в 2019 году, в экосистему Сбер вошла в 2019 году. Группа компаний ЦРТ — разработчик интеллектуальных решений на основе речевых технологий, голосовой биометрии и распознавания лиц.
Финансовый консалтинг в инвестиционно-банковском подразделении стал сильным драйвером роста и позволил получить доход на $2,58 млрд больше (+84%), чем годом ранее. Андеррайтинг акций пополнил бюджет компании еще на $1,6 млрд (+47%). Наиболее ультимативный вклад в рекордное увеличение доходов принесли инвестиции в акции, обеспечившие годовой прирост в размере $5,1 млрд (+124%). Партнерство с Apple особенно важно, поскольку оно дает банковскому бизнесу Goldman Sachs доступ к миллиардной аудитории пользователей iPhone. Это пример того, как грамотное управление банком, вложения в технологии, сильный бренд и репутация создают огромные по потенциалу центры формирования прибыли за счет партнерства с экосистемными гигантами. BaaS (banking as a service — банковское дело как услуга) — инновационная B2B-услуга, направленная на предоставление корпоративным клиентам своей инфраструктуры напрямую через API-подключение.
Такой подход позволяет оценить применимость цифровых решений, но приводит к смещению фокуса на второстепенные задачи и распылению ресурсов, говорит Данилина. Многие не знают, куда и как идти, меняются команды и идеи, говорит она, есть сложности с IT-инфраструктурой, не хватает бюджетов и компетенций, но процесс так или иначе идет. Задача обсуждения — понять, как вывести цифровое и дистанционное обслуживание малого, среднего и корпоративного бизнеса на новый уровень. XVIII Международный форум по банковским информационным технологиям.
Последним необходимо переосмыслить подходы к обслуживанию корпоративных клиентов, чтобы дать им возможность больше зарабатывать на своем профильном бизнесе за счет предоставления услуг лучшего качества и более широкого продуктового ряда. Помимо венчурных инвестиционных проектов в «Сбербанке» существует и ряд других новых проектов по развитию электронного бизнеса. Виктор Орловский рассказал TAdviser, что одним из них, например, является развитие торговых электронных площадок, наподобие MarketPlace.
Отправить цифрорубли другому человеку можно будет по номеру телефона, как и в случае с безналичными рублями. Оплатить товары или услуги — отсканировав QR-код на кассе или приложив телефон к терминалу, как в ApplePay и Google Pay. Нельзя потерять цифровые рубли в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, ведь за сохранность отвечает ЦБ. Кроме того, цифровым рублем можно будет платить налоги. 1.2 Практические аспекты территориального развития банковских розничных офисов. 1.1 Понятие розничного банка в условиях универсализации кредитных организаций.
Президент Сбербанка также прокомментировал разделение активов с «Яндексом». По его словам, не важно, по чьей инициативе это произошло. Группа компаний Сбер и Сколковский институт науки и технологий 28 декабря 2020 года объявили о подписании соглашения по созданию экосистемы для развития искусственного интеллекта в здравоохранении России. Оператором выступит созданная летом 2020 года компания “СберМедИИ (SberMedAI)”. Также Сбербанк говорит о 10 дорожных карт по реализации государственных сервисов на своей цифровой платформе. Опорным регионом по созданию социально значимых сервисов для населения на платформе стал Татарстан, где за год было реализовано 6 цифровых сервисов по оказанию поддержки личным подсобным хозяйствам.
Банкиры – участники данного рынка услуг – дают положительный ответ, утверждая, что экономический эффект в этом сегменте рынка определяется не только размером тарифа. Данный онлайн-сервис позволяет привлекать дополнительных клиентов, что повышает их лояльность к банку и может оказать косвенное влияние на объем продаж других продуктов банка, например кредитов. В Сбербанке не прокомментировали, чем функционал новой дирекции по развитию экосистемы SberX будет отличаться от обязанностей дирекции по развитию цифрового бизнеса. Только совершенствование специфических продуктов, за которыми клиенты идут именно в банки, может укрепить положение последних, позволить им выстоять в конкурентной борьбе с небанковскими организациями и укрепить свой статус одного из столпов экономики. Европейская ассоциация финансового менеджмента, рассматривая вопрос потенциального превращения банка в технологическую компанию, отмечает, что «банки…
Хаузер приводит примеры банков, строящих экосистемы, – Сбербанк и «Тинькофф банк», но «это разные истории». Сбербанк строит экосистему, которая охватывает такие потребности физлиц и компаний, как медицина, коммуникации, поиск недвижимости, работы и др. «Банк как бы встает в центр твоего образа жизни, помогает с реализацией ежедневных потребностей так, чтобы тебе не требовалось покидать приложение», – говорит он. Трансформация бизнес-моделей неизбежна, констатирует партнер и управляющий директор Boston Consulting Group Макс Хаузер, но проходят ее банки по-разному и завершить смогут не все. Трансформация – необходимость, подтверждает директор по развитию бизнеса «Тинькофф банка» Артем Яманов, не обязательно, что банк пройдет ее успешно, но для розничных банков это вопрос выживания. В 2016 году банк открыл подразделение розничного банкинга Marcus, чтобы диверсифицировать свои доходы и источники финансирования, предлагая сберегательные счета и личные кредиты частным потребителям.
В то же время это позиционирует Goldman Sachs как растущую финансово-технологическую компанию, подрывающую бизнес традиционного банкинга. В число клиентов BaaS от Goldman Sachs входит компания Apple и обработка платежей Apple Pay, General Motors, британский онлайн-банк Saga и еще ряд крупных компаний по всему миру. Начиная с 1980-х годов Goldman завоевал репутацию лучшего консультанта по сделкам слияния и поглощения, который защищает корпоративных клиентов от невыгодных операций.
Услуга была представлена в рамках развития линейки небанковских сервисов Сбербанка. По словам Хасиса, впоследствии Сбербанк может получить долю участия в наиболее перспективных и интересных банку стартапах. Наиболее успешные стартапы банк видит важными элементами своей экосистемы и в области предоставления интересных сервисов своим клиентам, и в области повышения эффективности деятельности банка.
Применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации. Методологическую и теоретическую основу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных ученых по теории и практике экономического и финансового обеспечения. В сентябре прошлого года в Конгресс внесли законопроект, запрещающий Федеральной резервной системе введение цифрового доллара. Конгрессмены во главе с республиканцем Томом Эммером пояснили, что розничная «цифровалюта» не обеспечит конфиденциальность и «индивидуальный суверенитет» граждан. Отдельно тестируется цифровой гонконгский доллар (e-HKD).
Интеграция нефинансовых сервисов в банковские каналы позволяет им всем воспользоваться новыми услугами быстро и качественно, продолжает он. Доказано, что рост махинаций в области легализации преступных доходов через розничные операции банка может быть следствием наличия «гибридных» банковских продуктов. Разработан механизм предотвращения использования банковских розничных операций в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Целью работы является обоснование основных направлений повышения эффективности розничного банковского бизнеса в России за счёт совершенствования его территориальной инфраструктуры, методов продвижения продуктов и услуг, обеспечения его экономической безопасности.
При ведении операций с сейфовыми ячейками и операций с вкладами сделан акцент на их сопровождение. В качестве одной из действенных мер приводится подтверждение операций по снятию крупных сумм наличных со счетов частных клиентов администраторами смен дополнительных офисов или иными ответственными работниками. В работе доказано, что для минимизации рисков при совершении и сопровождении операций по кредитованию частных клиентов необходимо создать отлаженный механизм взаимодействия между службами банка. Недопустимо возложение всех функций по минимизации рисков в операциях кредитования исключительно на службу экономической безопасности банка. Особое место при рассмотрении вопроса о возможности оформлении ссуды клиенту должно занимать прямое общение сотрудников банка с потенциальным заемщиком.
Развитие банковского сервиса, можно считать, послужило основной причиной сокращения числа филиалов кредитных учреждений3. Для Сбербанка развитие экосистемы — чуть ли не единственный путь дальнейшего развития, уверена Ульянова. Простое расширение доли рынка для банка, уже и без того занимающего больше трети банковской системы по активам и около половины на большинстве розничных направлений, — это прежде всего нерационально экономически. Такое развитие ведет и к увеличению дисбалансов конкурентной среды в банковском секторе России.
- Компания основана в 2019 году, в экосистеме Сбера с 2019 года.
- Отправить цифрорубли другому человеку можно будет по номеру телефона, как и в случае с безналичными рублями.
- Для автодилеров СберАвто — это эффективный канал продаж своих автомобилей, который сэкономит время на оформлении документов и ускорит сопровождение сделки.
- На этом этапе банки протестировали регистрацию и открытие кошельков, их пополнение, вывод средств с цифровых кошельков на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи.
- Цель его – снижение затрат и адаптация к растущему цифровому сервису в банковском секторе.
- Кроме того, каждый из них отличается набором своих банковских продуктов и услуг, территориальным размещением офисов.
Новые способы развития и продвижения банковских розничных продуктов. Следует подчеркнуть, что большинство операций в интернет-банках бесплатно или стоит недорого. В отдельных случаях тарифы при использовании услуг через онлайн-банк даже ниже, чем при посещении офисов банка. Все банки осуществляют подключение к интернет-банкингу бесплатно [11]. Как следует из материалов, размещенных на портале госзакупок, ПАО «Сбербанк» в 2016 г.
Это говорит о том, что компаниям следует изучить весь спектр новых возможностей роста и быть готовыми менять свои приоритеты по мере необходимости [15]. Решение о ликвидации компании «Сберкарта», учрежденной банком совместно с другими компаниями-акционерами, было принято 20 августа 2010 г. Этот шаг был обусловлен убыточностью данной компании. «Сбербанк» собирается открыть коворкинги в своих пустующих помещениях по всей стране. Произойдет это в случае успеха подобного проекта в Казани. В банке уверены, что коворкинг поможет начинающим предпринимателям в сфере высоких технологий и фрилансерам.
Не соответствующее времени качество и слабые инновации Internet Explorer в период с 2004 по 2015 г. Позволили Firefox и Chrome выйти на рынок и в итоге занять доминирующее положение [1]. В способах ведения бизнеса, особенно в розничной торговле, индустрии общения, развлечений и гостеприимства, использовании автомобилей и т.д. Они также позволяют создавать новейшие бизнес-направления с огромной капитализацией, дают цифровым игрокам возможности проникнуть в строго лицензируемые отрасли — такие, например, как банковская. Используя современные технологические решения, компании начали развивать свои экосистемы, вовлекая в их деятельность представителей разных отраслей экономики, каким-то образом связанных между собой. Основной целью нового подразделения является развитие бизнеса «Сбербанка» в новых для него областях на основе новых технологий.
Компания основана в 2020 году, в экосистему Сбер вошла в 2020 году. Разработчик ИИ-технологий для сельскохозяйственной и рельсовой техники. Cognitive Pilot — один из ведущих мировых разработчиков систем искусственного интеллекта для транспортных средств. Компания создает системы автономного управления для сельскохозяйственной техники (комбайны, опрыскиватели, тракторы), железнодорожного транспорта (локомотивы, поезда, трамваи) и автомобильного транспорта. Также Cognitive Pilot разрабатывает и производит радары гражданского назначения в качестве сенсоров нового поколения для задач автоматизации транспорта и промышленных применений.
Кроме того, ООО «Цифровые активы» вышла из компании «Звук». Также Сбер обладает широкой сетью из ИТ-офисов, основные из которых расположены в городах Нижний Новгород, Новосибирск, Самара, Ростов-на-Дону, Владивосток, Хабаровск. По оценкам банка, в них работают несколько тысяч ИТ-специалистов инновационных решений и сервисов для корпоративных и розничных клиентов группы Сбер. В то же время сжатие делового цикла в экономике каждые 6–8 лет неизбежно, поэтому менеджмент активно готовится, развивая потребительский банкинг, розничные инвестиционные услуги и доходы по подписке на платформу BaaS. Кроме этого, большинство аналогов не имеют такого сильного технологического лидерства, как Goldman Sachs, поэтому компания может быть переоценена по мультипликаторам финансовой технологической компании.
Речь идет о том, чтобы просто дать компаниям возможность расширить рынки сбыта, отмечает представитель Сбербанка. Успешным стартапам Сбербанк и 500 Startups планируют помогать расширять рынки присутствия и выводить свои продукты за рубеж. Представитель 500 Startups отметил, что в России много талантов, и их акселератор заинтересован в развитии сотрудничества с российскими инновационными компаниями, ищущими финансирование за рубежом, и появлении их продуктов на зарубежном рынке. Греф сделал заявление после того, как ЦБ РФ выпустил доклад, в котором уделил внимание создаваемым в крупных банках экосистемам.
Она планирует закрытие 800 отделений, а Bank of America с 2012 г. Отказаться от не менее, чем от 400 отделений, что, по сообщению Financial Times, нашло положительный отклик среди инвесторов. По словам аналитика JPMorgan Дельфина Ли, инвесторы приветствуют сокращение затрат и рациональное использование капитала [15]. Расходы и увеличить в разы продажи при качественном и высокоэффективном сервисе4.
В исследовании впервые произведено выделение видов безопасности в банковском розничном бизнесе, выявлены функции службы экономической безопасности. Основная функция, которая подчеркивается в исследовании, -это предупреждение хищений денежных средств с использованием банковских розничных операций. В исследовании сделан акцент на предупреждение хищений с такими розничными операциями, как операции с сейфовыми ячейками, операции по вкладам, кредитование и операции с пластиковыми картами.
В нем участвовали 15 банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ПСБ, Совкомбанк, банк «Дом.РФ» и другие. На этом этапе банки протестировали регистрацию и открытие кошельков, их пополнение, вывод средств с цифровых кошельков на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи. «Недавно на этапе тестирования мы провели успешную сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли, которая продемонстрировала возможности и потенциал цифрового рубля», — приводит пример Росбанк. Планы США, ЕС и Великобритании пока далеки от воплощения. «Мы считаем, что лучше быть правым, чем первым, когда дело доходит до выпуска CBDC», — говорили стратеги Bank of America. США планируют запустить платежи на основе блокчейна — что-то наподобие российской системы быстрых платежей (СБП).
6 сентября 2018 года Сбербанк запустил программу для стартапов совместно с партнером Startups. Это один из самых известных международных венчурных фондов, специализируется на посевных инвестициях и также является одним из самых престижных в Кремниевой Долине акселератором для стартапов. В рамках подключения к Сбербанк ID стороны намереваются обеспечивать информационное и технологическое взаимодействие для аутентификации пользователей при доступе к информационным ресурсам Rambler Group.
Продолжается и, скорее всего, усилится при сохраняющейся стагнации российского рынка. Сегодня говорить о полном переходе к онлайн-сервису еще рано, но то, что это может осуществиться в течение трех-пяти лет, исключать нельзя. В Сбербанке создана дирекция по развитию экосистемы SberX, рассказал РБК первый зампред правления Сбербанка Лев Хасис.
По данным Сбербанка, за время первого проекта выручка B2B-стартапов выросла в среднем более чем на 40%, В2С – на 70%, компании провели более 130 пилотных проектов в корпорациях. Более 60 инвестиционных фондов и бизнес-ангелов заинтересовались инвестициями в стартапы. 7 команд, чьи продукты были признаны перспективными для реализации на зарубежных рынках, прошли дополнительное обучение в США, в Кремниевой долине. По его словам, в случае запрета создавать банковские экосистемы властям придется дополнительно регулировать крупные ИТ-компании, которые занимаются банковской деятельностью. Нефинансовый цифровой бизнес в 2019 году принес Сбербанку 35 млрд рублей. Об этом в разговоре с «Коммерсантом» рассказал президент кредитной организации Герман Греф.
В общем объеме поданных заявок больше всего стартапов было из сферы электронной коммерции (15%), облачных B2B-сервисов (9%) и lifestyle-сервисов (9%). Помимо этого, с первых дней программы стартапы будут дорабатывать свои продукты с представителями экосистемы Сбербанка и его партнеров, чтобы по окончанию программы запустить с ними пилотные проекты и договориться о сотрудничестве. По данным Сбербанка, по состоянию на сентябрь 2019 года его экосистема насчитывает более 30 компаний-партнеров акселератора. В 2020 году, несмотря на кризис, компания планирует получить более 70 млрд рублей на нефинансовом бизнесе.
«Понятно, кто отвечает за цифровой рубль, кто его эмитирует. Цифровой рубль — это как и наличный и безналичный рубль», — указывала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. При этом ЦБ последовательно выступает категорически против легализации криптовалют как средства платежа.
Кроме этого, отсутствие розничной инфраструктуры значительно увеличивает рентабельность платформы. Развернутый по всей территории США онлайн-банк Marcus не нуждается в дорогостоящих филиалах и большом количестве сотрудников. Это обеспечивает низкие комиссии и процентные условия для потребителей, лучшие ставки по депозитам и более высокую маржу. Приобретение GE Capital Bank и запуск Marcus — это шаг компании, направленный на трансформацию банка в диверсифицированного поставщика инвестиционных и финансовых услуг для всех слоев общества.
По мере развития цифровых услуг и увеличения их дохода в структуре общей выручки инвесторы могут повышать параметры оценки Goldman Sachs по аналогии с мультипликаторами системно значимых финансово-технологических компаний. Увеличение чистой процентной маржи за счет роста процентных ставок может произойти за счет потребительского банкинга. Кроме этого, потребители могут увеличить спрос на кредитование в преддверии повышения базовой ставки ФРС, что позволит Goldman Sachs получить существенную прибыль.
Актуальность и многоаспектность указанной проблемы в сочетании с недостаточным уровнем её исследования предопределили выбор темы, цель, задачи, структуру и содержание диссертации. Сегодня невозможно дать унифицированные маркетинговые рекомендации по всем видам банков. Развитие розничных и корпоративных банков, направлений их деятельности имеет свои особенности. Это обусловлено, прежде всего, спецификой характера обслуживания частных и корпоративных клиентов, отражённой в законодательной базе. Кроме того, каждый из них отличается набором своих банковских продуктов и услуг, территориальным размещением офисов.
СберКорус – цифровая платформа для компаний и физических лиц. Разработчик и провайдер облачных сервисов для автоматизации процессов управления цепочками поставок и взаиморасчетов. Поставщик №1 для Сбера по программному обеспечению и организатор процессов цифровой трансформации крупнейших компаний из 58 регионов России.
Это и выпадающие доходы от комиссий, и переток в цифровые рубли денег со счетов, где не начисляются проценты на остаток. Из банков в цифровые рубли может перетечь около 9 трлн рублей, оценивал Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. ЦБ признает, что введение цифрового рубля усилит конкуренцию между банками, у которых будет стимул создавать для клиентов более привлекательные условия по финансовым продуктам и переводам. Именно поэтому в диссертации развитие розничного бизнеса рассматривается как отдельное самостоятельное направление исследования. А разработка и внедрение новых подходов, методов и инструментов развития банковского розничного бизнеса определяется как одно из важнейших условий повышения эффективности всей банковской сферы России в современных условиях.
Компания предлагает широкий набор современных IaaS и PaaS решений, а также облачные сервисы AI Cloud, обеспечивающие доступ к вычислительным ресурсам самого мощного российского суперкомпьютера «Кристофари». Компания основана в 2019 году, в экосистеме Сбера с 2019 года. 2ГИС — ведущая российская компания в сфере разработки цифровых карт и справочников городов. Картографический сервис охватывает более 600 городов в 11 странах мира, ему доверяют более 50 млн пользователей в месяц. Мобильное приложение 2ГИС работает офлайн и позволяет находить организации и места, строить маршруты на транспорте или пешком, узнавать цены на товары и услуги, выбирать место для жизни с учетом инфраструктуры локаций. Возможности геосервиса для корпоративных клиентов помогают привлекать заинтересованных покупателей, получать аналитику и геоданные, интегрировать в свои проекты качественную картографию и информацию 2ГИС с помощью API & SDK.
Но использование цифровой валюты даёт возможность, по крайней мере, избежать внешнего надзора». Пока досконально неясно, как будет устроена система цифрового рубля, сказал ИА Регнум профессор МГУ, экономист Андрей Колганов. Важное отличие от того же биткойна — у «крипты» нет ни своего «центробанка» (регулирующего органа), ни национальной привязки. Доступ к кошельку будет возможен через банк, в котором у вас открыт счёт, если этот банк работает с ЦВЦБ (цифровой валютой Центробанка). Менее качественной, чем профильная деятельность, а вовсе не стремление к превращению в традиционные банки.
Криптовалюты позволяют огромным капиталам циркулировать между странами анонимно, мимо налоговых и финансовых систем. 11 стран используют собственные цифровые валюты, выпущенные ЦБ (Цифровая валюта центрального банка — CBDC), свыше 40 — тестируют. 114 стран, на которые приходится более 95% мирового ВВП, изучают такую возможность, наблюдая, увенчаются ли успехом эксперименты других государств. «Накидать клиенту кучу сервисов и предложений и сказать, что это экосистема или маркетплейс, – это не решение, клиенту они могут быть не нужны», – говорит Хотимский.
Хорошая история – это создать среду, которую клиенту не захочется покидать, считает он. В мире идея делать отправной точкой в экосистеме банк не очень популярна, замечает он. «Это все-таки больше российская дискуссия, которая еще не окончена. Примеров успешной реализации пока нет, и не очевидно, что у кого-то это действительно получится», – заключает Хотимский.
Один банк считает пользователем данного вида услуг клиента, который подключился к сервису, другой банк – клиента, совершившего одну операцию в месяц, третий банк – клиента, осуществившего одну операцию в два месяца [4]. Надо подчеркнуть, что названные явления оказали определенное влияние и на сокращение филиальной сети коммерческих банков, но более существенным фактором, напрямую воздействующим на эффективность банков в нынешних условиях, выступает онлайн-банкинг. Например, в России есть стартапы, которые могут на том же SberCloud предоставлять программное обеспечение для клиентов Сбербанка.
По словам представителей банка, это возможно благодаря грамотному разделению пространства на зоны для совместной и индивидуальной работы, общения и отдыха. Сбербанк 29 августа 2024 года сообщил TAdviser об открытии в Санкт-Петербурге технологического хаба, который, согласно задумке банка, объединит ИТ-команды Сбера и станет центром притяжения для экспертного ИТ-сообщества Северной столицы и всего Северо-Запада России. Технохаб расположен в Василеостровском районе — в реконструированном комплексе зданий завода им. По мере восстановления экономики спрос корпораций на консультативный бизнес Goldman Sachs, а также спрос на организацию слияний и поглощений будет сохраняться. На фоне прогнозов повышения ставки по федеральным фондам до 2,25% в 2023 году корпорации могут активизировать деятельность на рынках акций и капитала для привлечения денежных средств, пока процентные ставки все еще находятся на низком уровне.
Личный помощник подберет новое авто или автомобиль с пробегом, закажет независимый осмотр и оформит договор, подберет страховку и поможет подать заявку на кредит онлайн. Авто доставят к покупателю по всей России — прямо к подъезду или ближайший центр выдачи. И все это — не выходя из дома, с помощью нескольких сообщений в чате приложения или на сайте. Для автодилеров СберАвто — это эффективный канал продаж своих автомобилей, который сэкономит время на оформлении документов и ускорит сопровождение сделки. Количество B2B-клиентов цифровых витрин – 3 млн компаний. В технохабе Сбера реализованы принципы и решения мировых Agile-практик, когда каждый сотрудник может выбрать для себя максимально комфортное рабочее место исходя из своих задач.
Данные проблемы были направлены в сторону Банка России и решены в рамках релизов с их стороны», — говорит управляющий директор по IT и цифровой трансформации «Дом.РФ» Николай Козак. Цифрорубли будут храниться в персональных кошельках граждан в ЦБ. Банки как посредники будут открывать их по запросу клиентов. Управлять средствами можно будет через привычные мобильные приложения банков. Вместо комплексного подхода большинство реализует набор пилотов по внедрению отдельных технологий.
В совокупности эти меры обеспечили около 6% акционерной доходности в течение 2021 года. Платформа по управлению инвестициями Marcus Invest была запущена феврале 2021 года. Marcus Invest ориентирована на розничный рынок и размещает активы клиентов в одну из нескольких стратегий, разработанных комитетом по инвестиционной стратегии Goldman Sachs. Другими словами, Marcus Invest — это не приложение для торговли акциями, как у Robinhood или E-Trade, а платформа по управлению активами, позволяющая розничному инвестору присоединиться к одной из нескольких стратегий Goldman Sachs. Однако менеджмент заявил, что не исключает возможности добавления брокерских функций в функционал Marcus Invest в ближайшем будущем. Как будет развиваться компания, на которую ориентируются другие представители этой отрасли экономики, — в статье.
В Сбербанке покупку домена подтвердили, а Гросс уточнил РБК, что банк купил домен еще полгода назад. За последний год Сбербанк зарегистрировал около 80 доменных страниц со словом sber — 20 из них были зарегистрированы в ноябре—декабре, свидетельствуют данные statonline.ru. «Все домены, приобретаемые банком, планируется использовать для развития деятельности банка и экосистемы», — пояснили РБК в банке. Интернет-ритейлер OZON зарегистрировал микрофинансовую организацию, чтобы иметь возможность оказывать финансовую поддержку компаниям, продающим на его площадке свои товары. Гендиректор Wildberries Татьяна Бакальчук приобрела банк «Стандарт-кредит», для самостоятельного кредитования потребителей, что является «показателем, что большие банки партнеров-ритейлеров кредитовать не спешат» [21].
3.3 Методы противодействия использованию банковских розничных продуктов в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Теоретические и практические аспекты развития банковского розничного бизнеса и его территориальной инфраструктуры. Deutsche Bank объявил о сокращении своей филиальной сети (отделений) в Германии до 500 из более чем 700 сегодня действующих.
Но даже при курсе на оптимизацию расходов Сбербанк инвестирует еще больше, чем ранее, в цифровизацию, следует из слов зампреда правления банка. Текущий кризис вновь показал, что цифровая трансформация – ключевой компонент для долгосрочного успеха, подчеркнул он. 10 июля 2020 года стало известно Сбербанк и АПХ «Залесье» подписали соглашение о развитии искусственного интеллекта в сельскохозяйственной отрасли региона и заключили сделку по внедрению системы автономного управления сельскохозяйственной техникой Cognitive Agro Pilot. Кроме того, в рамках соглашения предусмотрено информационное и технологическое взаимодействие, обмен опытом и информацией о потенциальных и реализуемых проектах, а также сотрудничество с компаниями экосистемы Сбера. Крупный российский сервис доставки еды, лидер рынка по количеству активных пользователей. Ресторанов, а также более продуктовых магазинов и dark stores.
«Союзмультфильм» — советская и российская киностудия мультипликационных фильмов, совместное предприятие Сбера и ФГУП «Союзмультфильм». Основан в 1936 году, в экосистему Сбера вошел в 2020 году. СберАвто — сервис для онлайн-покупки автомобилей, оформления автокредита и страхования.
Также в исследовании даются рекомендации по минимизации рисков при использовании банковских карт. Основной упор в исследовании был сделан на пресечении мошеннических операций с использованием карт типа «белый пластик», перспективным способом борьбы с которым является развитие чиповых технологий. Данные технологии должны касаться не только создания пластиковых карт на основе чипов, но и усовершенствования технического оснащения терминалов и банкоматов, которые также должны полностью перейти на данные технологии. Разграничены понятия розничного и универсального банка. Доказано, что банк, обслуживая физических и юридических лиц, вправе называться розничным при условии позиционирования себя в качестве такого и осуществления комплекса мероприятий по предложению и продвижению услуг для частных клиентов.
21 июня 2017 года Сбербанк объявил о сотрудничестве с Microsoft в области корпоративных облачных сервисов. Этим партнерством одна из крупнейших в России кредитных организаций выходит на новый для себя рынок. В сентябре 2017 года Сбербанк предложил корпоративным клиентам воспользоваться новым сервисом – бесплатной CRM.
Cервис присутствует более чем в 150 городах России, собственная курьерская доставка работает более чем в 70 городах. Количество B2C-подписчиков цифровых витрин – 102,8 млн пользователей. По состоянию на февраль 2022 года в цифровую экосистему Сбера входят десятки компаний. В свою очередь, «Центр речевых технологий» работает не только в России, но и на зарубежных рынках, и связь с подсанкционной организацией вряд ли сыграла бы ему на руку. Кроме того, риски попасть под вторичные санкции существуют и для контрагентов, работающих с компаниями, у которых подсанкционный владелец/совладелец. По информации банка, скоро на территории хаба появятся зоны отдыха и спорта, оборудованный выход к Неве, а в отреставрированном корпусе медеплавильного цеха XIX века откроется ресторанный дворик.
SberMedAI — интегратор передовых решений с использованием технологий искусственного интеллекта (ИИ) для медицины. Основной продукт — MDDC (Медицинский цифровой диагностический центр), который объединяет более 50 продуктов и решений на базе ИИ, а также работу врачей по разным направлениям медицины для постановки заключительного диагноза. Разработка используется в медицинских учреждениях по всей стране и помогает врачам принимать решения на основании данных первичного приема, инструментальной и лабораторной диагностики. ЦБ не будет выдавать кредиты в цифровых рублях и начислять проценты на остаток и кешбэк, как это делают банки. «По содержанию цифровые рубли — аналог наличных, но в цифровой форме», — отмечает член совета директоров Национального платежного совета Алма Обаева. Пока планов платить зарплаты бюджетникам в цифровых рублях нет, уверяют ЦБ и Минфин.
В настоящее время активно развивается мобильное приложение, сегодня оно доступно практически для всех современных мобильных телефонов. С помощью мобильного приложения можно просматривать счета и совершать различные виды операций, подключиться к смс-информированию. Но пока супертехнологичные операции в банковском секторе встречаются не так часто [9]. Развитие системы интернет-банкинга влечет за собой инвестиции в новые банковские технологии, совершенствованиие программного обеспечения, автоматизацию бизнес-процессов, обучение и переобучение персонала и организацию сервисных служб на новой функциональной основе.
Об этом банк сообщил в своем годовом отчете, опубликованном 24 марта 2021 года. В Сбербанке уточнили TAdviser, что за год оборот этого направления вырос в 22 раза. Со своей стороны, Дмитрий Лившиц, генеральный директор «Диджитал Дизайн», отметил, что Сбер уже более 10 лет является клиентом компании, и, учитывая темпы цифровой трансформации экосистемы Сбера, партнеры выходят на следующий уровень сотрудничества. А именно, совместное формирование решений и выполнение проектов для общих клиентов.
При этом часть таких проектов открывается как новые направления бизнеса «Сбербанка», а некоторые – по заказу уже существующих подразделений «Сбербанка» для решения ряда их задач. По словам старшего вице-президента Сбербанка Анатолия Попова, компания сотрудничает с Microsoft для выполнения задач по диверсификации портфеля услуг и развитию небанковских сервисов. С технологической точки зрения приоритет в отборе для Сбербанка представляют компании, разрабатывающие продукты не только для банковской сферы, но и в области электронной коммерции, цифрового ритейла, электронного здравоохранения и образования.
По словам Ольги Скоробогатовой, это «опасно, вредно для людей, для общества, для экономики, для финансовой системы». Иллюзии, что цифровые валюты начнут применять быстро и массово, развеялись, когда в процессе внедрения выяснилось, что это сложная неоднозначная задача, отмечает Виктор Достов. «Даже Китай пока в процессе эксперимента, мелкомасштабного относительно размера его экономики», — указывает он.
Новое правило ударит по бизнесу Google и Walmart, которые совместно контролируют порядка 80% этого рынка [7]. Президент Microsoft в России Павел Бетсис говорит, что результаты сотрудничества со Сбербанком будут «значимыми», и они будут способствовать развитию всего российского рынка облачных сервисов. Благодаря облачной модели ИТ-инструменты становятся доступными не только большим компаниям, но и малому и среднему бизнесу, помогая ему расти и развиваться быстрее, отметил Бетсис, который, как ранее сообщалось, покинет Microsoft в августе 2017 года. Корпоративным клиентам банка будет предложен ряд тарифных планов. Помимо привычных офисных приложений они включают в себя такие инструменты управления компанией, как онлайн запись на услуги, мессенджер для командной работы, электронный журнал сотрудника, работающего удаленно, и mini-CRM.
Перестало быть выгодным как поставщикам, так и потребителям. Возможна также дополнительная синергия от взаимодействия всех участников процесса, когда кто-либо из них расширяет круг предлагаемых в рамках своей профильной деятельности услуг, оказывая поддержку другим участникам для увеличения ими своих операций в системе. Офисное здание с коворкингом расположено на улице Айвазовского в центре Казани. Для удобства клиентов там расположены несколько переговорных, кухня, два кофе-поинта — по одному на этаж, openspace и офис для командной работы. Кроме того, в коворкинге имеются конференц-зал на 80 человек и комната отдыха.
Маркетплейсам запретили привязывать поставщиков только к одной площадке для продажи своей продукции в интернете [2], что прежде было распространенной практикой. Финтех-компании, которые инициируют потребительские кредиты (сейчас на их долю приходится около 30% всех потребкредитов в стране), должны будут получить банковскую лицензию [4]. Более того, Комиссия по регулированию банковского и страхового дела Китая определила, что при предоставлении кредитов в кооперации с банком доля капитала финтех-компании в ссуде должна быть не менее 30% [5]. Интернет-платформы, которые проводят финансовые операции, должны будут, как и банки, соблюдать требования по достаточности капитала [6]. В целом указанные ограничения, скорее всего, существенно сократят интерес интернет-компаний к банковским операциям и вернут эту деятельность профильным предприятиям (банкам). Доказано, что интернет-банкинг явится прибыльным для финансово-кредитной организации только в том случае, если через него будет предлагаться полный спектр банковских услуг, а не единичные услуги.
«Уже в 2024 году предполагается запустить возможность обмена цифрового рубля на иностранную валюту», — сообщала замглавы ЦБ. То есть сам продукт банка никуда не делся, он востребован даже при продаже через нефинансовые организации, просто способ его дистрибуции изменился. С другой стороны, если операция проведена через банковский счет клиента, то банку видно, в чем заинтересован клиент, и он может напрямую, без посредничества нефинансовой организации, предлагать свои дополнительные профильные услуги.
Участники рынка обсудят подходы к регулированию, клиентскому опыту, управлению рисками и другим аспектам платежного бизнеса в режиме антикризисного штаба. Будут спикеры от Ассоциации банков России, АЭД, НПС, Yandex Pay, банков ВТБ и Уралсиб. Внутри будут выступления про дистанционное банковское обслуживание, бизнес-аналитику, управление данными, колл-центры и другое. Предметом исследования выступает механизм формирования кредитными организациями России комплексного подхода к предоставлению услуг частным клиентам. Все они осуществляются в течение одного банковского дня и имеют многоуровневую защиту.
3.2 Аспекты безопасности, применяемые при проведении розничных банковских операций. 3.1 Формирование теоретических основ банковской экономической безопасности в сфере розничного бизнеса. Сегодня в современной финансовой системе одной из наиболее частых точек общения между клиентом и банком является Интернет или банковское мобильное приложение.
При этом развитие маркетплейсов в рамках банковских экосистем не дает последним преимуществ в конкурентной борьбе на рынке банковских услуг. В исследовании впервые было отмечено, что при рассмотрении путей развития банковского розничного бизнеса базирование на инфраструктуре и банковских продуктах и услугах является недостаточным. Доказана необходимость уделять особое внимание аспектам банковской безопасности.
После принятия законодательной базы ожидается второй этап тестирования, в режиме friends and family. В нем примут участие ограниченное число сотрудников 13 банков из пилотной группы и Банка России. На этом этапе с цифровым рублем будут совершаться реальные операции, в тестировании будут участвовать около 30 торговых предприятий среднего размера из 11 городов России.
По проблеме обеспечения безопасности банковского розничного бизнеса, были изучены работы Ф.А. Как правило, перечисленными авторами рассматривается безопасность по банку в целом, а не применительно к розничному бизнесу. Необходимо подчеркнуть, что проблема пресечения вовлечения банка в сомнительные схемы по легализации преступных доходов через розничные операции, впервые рассматривается в представленной диссертации. Эксперты ожидают, что число банковских услуг, представленных посредством интернет-банкинга, будет быстро ежегодно расти.
СберМаркет — онлайн-сервис по доставке продуктов и товаров с полок магазинов, один из лидеров российского рынка eGrocery. Компания cотрудничает с более, чем 40 российскими ритейлерами, включая федеральные розничные сети METRO, АШАН, Лента, Yves Rocher и другие. СберМаркет — сервис с самым широким географическим охватом, компания работает 144 городах и 83 субъектах страны от Калининграда до Владивостока. Основан в 2013 году, в экосистему Сбер вошел в 2019 году. Как выяснил TAdviser, «дочка» Сбербанка ООО «Цифровые активы», которая была учредителем и соучредителем ряда компаний, относящихся к цифровому бизнесу банка, в мае вышла из этих активов. В частности, из компаний «Центр речевых технологий» (ЦРТ), «Облачные технологии» (работает на рынке под брендом SberCloud), «Окко», «Эвотор».
Универсальным является банк, уделяющий одинаковое внимание физическим и юридическим лицам, предоставляющий широкий спектр услуг, имеющий крупную филиальную сеть, включающую универсальные и специализированные офисы по обслуживанию частных и корпоративных клиентов. Разработана классификация банковских розничных офисов, опирающаяся на клиентскую и продуктовую специализацию, что позволило подтвердить необходимость разграничения понятий розничного и универсального банка. Даны рекомендации по оптимизации размещения банковских офисов в некоторых районах города Москвы и курортных зонах РФ.
Обладают ключевой компетенцией быть доверенными учреждениями для удовлетворения основных финансовых потребностей людей. И должны опасаться риска чрезмерного расширения бренда. Существует тонкая грань между преобразованием своей организации и уходом слишком далеко в области, далекие от основных своих компетенций.
Это предполагает инвестиции в сторонние компании, занимающиеся разработкой, чтобы получить доступ к их технологиям. Орловский сообщил TAdviser, на 2015 год у «Сбербанка» запланировано 11 подобных проектов. «Эвотор» — разработчик технологий для малого и среднего бизнеса. Решения компании помогают вести бухгалтерский и товарный учет, маркировать товары, привлекать и удерживать клиентов, удаленно контролировать работу персонала, работать с интернет-торговлей и многое другое. Каждый четвертый предприниматель в России использует смарт-терминал «Эвотор».
В конце сентября Сбербанк планирует объявить о программе с ними. Первый зампредседателя Сбербанка напомнил, что банк видит себя «технологической компанией с банковской лицензией». Чтобы все больше приближаться к этому видению, нужно учиться искусству инвестирования, говорит он.
Как уточнили TAdviser представители Сбера, речь идет, в частности, о таких сервисах, как B2B-, B2C-, C2B-платежи, кредитные продукты, и т.п. – потребность встраивания которых есть у клиентов Сбера. JP Morgan – это второй крупный американский кредитор, который выйдет на рынок розничных банковских услуг в Великобритании. В 2018 году Goldman Sachs начал предлагать цифровые сберегательные счета под брендом Marcus и за это время привлек около 500 тысяч британских клиентов, предлагая процентные ставки выше средних. 78 при их продаже, и данное посредничество не всегда является законным . Во-вторых, в исследовании введено понятие гибридного банковского продукта.
Развитие онлайн-банкинга приводит к сокращению операционных расходов. Интернет-банкинг сегодня можно представить как филиал банка, одновременно обслуживающий сотни тысяч клиентов, и при этом в нем нет очередей. Если читатель представит отделение банка с такими же функциональными возможностями в любом городе, то подобный филиал может занять не один десяток кварталов в городе, и это если учитывать только время и условия обслуживания. В этих условиях упали объемы кредитования, многие банки, даже крупные, по результатам 2015 г. Кредитные организации вынуждены были сокращать свою филиальную сеть в сложившихся экономических условиях. Но в то же время, если посмотреть, что было с банковской системой во время кризиса 2008 г., то мы увидим, что он не заставил банки сокращать свою филиальную сеть, а наоборот – отмечался рост количества новых отделений.
На протяжении последних десяти лет — с завершением мирового финансового кризиса 2008–2009 гг. Текущий размер платежа составляет $2 в квартал, что ориентирует на форвардную доходность в размере 2,2%. Кроме этого, компания регулярно выкупает собственные акции с рынка, соразмерно увеличивая доли каждого акционера.
«За счет этой суммы они могут предлагать более выгодные условия для клиентов, — прогнозирует Иванинский. — Магазины и маркетплейсы сейчас предлагают скидки за оплату через СБП, потому что для них обслуживание такой транзакции дешевле. Точно так же можно ожидать, что ретейлеры будут мотивированы распространять расчеты цифровым рублем». Как минимум магазины могут предложить покупателям бесплатную доставку и другие бонусы за оплату цифровыми рублями. «Я думаю, что в обозримом будущем мы увидим битву программ лояльности банков и торговых сетей.
Развивающие экосистемы банки считают, что они тем самым привлекут новых клиентов, улучшат отношения со старыми и повысят их лояльность. Задача дирекции по развитию цифрового бизнеса – попробовать технологию, быстро провести эксперимент, чтобы понять, работает технология или нет, а затем решить, вкладываться в этот проект или нет. В соответствии с соглашением, в июне также стартует проект, в ходе которого в ряде отделений банка в Москве посетителям будет предложено познакомиться с Okko. Сотрудники банка расскажут о возможностях онлайн-кинотеатра и, в случае интереса со стороны клиента, помогут оформить ознакомительную подписку на специальных условиях. Также было принято решение включить сервисы Rambler Group (билеты в киносеть и подписка на базовый пакет Okko) в пилотное пакетное цифровое предложение банка для клиентов.
Это тоже быть интересно клиентам Сбербанка, отметил Лев Хасис. Выручка от нефинансового бизнеса Сбербанка в 2020 году выросла в 2,7 раза относительно предыдущего года — до 71,4 млрд с 26,4 млрд рублей. Об этом сказано в отчётности кредитной организации, составленной по МСФО. Выручка «Облачные технологии» (бренд SberCloud), облачного бизнеса Сбербанка, в 2020 году составила 3,3 млрд рублей.
Однако в последние годы менеджмент предпринимает большие шаги для исправления ситуации. Банк принял стратегию, которая направлена на трансформацию традиционного бизнеса Goldman Sachs в финансовую компанию с полным спектром услуг. Это позволит добавить более стабильные потоки доходов.
За последние десять лет Goldman сократил общее количество акций в обращении почти на 28%, что соответствует дополнительной акционерной доходности в размере 3,2% в год. Размер активов под управлением Goldman Sachs увеличился за год на $325 млрд и достиг рекордных $2,47 трлн, в том числе за счет чистого притока средств инвесторов в размере $130 млрд. Балансовая стоимость обыкновенной акции увеличилась на 20,4% (г/г) и по состоянию на конец 2021 года составляла $284,39. Кроме этого, все бизнес-сегменты Goldman Sachs продемонстрировали одни из лучших показателей роста в годовом исчислении среди аналогов.
Количество ежемесячных активных пользователей продуктов около 450 тыс. Среди клиентов компании Х5 Retail Group, Магнит и еще около 190 торговых сетей и их поставщики, 1С, Леруа Мерлен, Газпром, PepsiCo, Danone, и др. Компания основана в 2000 году, в экосистеме Сбера с 2012 года.
Ранее эту должность занимал Евгений Колбин, который возглавил дочернюю компанию Сбербанка SberCloud (ООО «Облачные технологии»). Сбер и Merlion, широкопрофильный дистрибьютор, один из представителей российского ИТ-рынка, объявили о стратегическом партнёрстве. Об этом 24 декабря 2020 года Merlion сообщил TAdviser. Возможности Merlion будут интегрированы в создающуюся индустрию электронной коммерции Сбера. СберЗвук — мультиплатформенный стриминговый сервис, который помогает пользователям найти музыку для каждого момента жизни и открывать новое с помощью подкастов.
Инновации в системе взаимоотношений коммерческого банка с клиентами. Аспекты обеспечения безопасности при сопровождении операций с частными клиентами. Имеет возможность управлять своими счетами в режиме реального времени из любой точки земного шара [3]. Марк Завадский до прихода в Сбербанк весной 2018 года руководил представительством компании Alibaba в России. «За доллары США можно купить и продать всё что угодно почти везде, — рассуждает Колганов.
Главное для банка — определить границы участия в ней. Один из крупнейших сервисов для поиска работы и персонала в России. Сервис предоставляет персонализированные рекомендации по вакансиям и помогает найти работу более чем 8 млн пользователей в месяц. Сервис работает с более чем с полумиллионом работодателей.
Сбербанк создаёт экосистему, чтобы составить конкуренцию технологическим компаниям. Об этом в конце ноября 2019 года глава банка Герман Греф заявил на встрече с премиальными клиентами банка (сегмент «Сбербанк Первый»). 28 ноября 2019 года Сбербанк сообщил TAdviser, что совместно с группой компаний Сognitive Technologies объединяют усилия для развития беспилотных технологий и создают компанию Cognitive Pilot (Когнитив Роботикс).
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и предложением финансовых инструментов. Несмотря на всю тщательность подготовки информационных материалов, ООО «Ньютон Инвестиции» не гарантирует и не несет ответственности за их точность, полноту и достоверность. Только в течение 2021 года компания вернула акционерам $7,49 млрд долларов капитала, в том числе $5,2 млрд в виде выкупа 15,3 млн обыкновенных акций и $2,29 млрд через выплату дивидендов.
Количество ресторанов в сервисе Delivery Club достигло 47,5 тыс. Сервис быстрой доставки продуктов в Москве, Санкт-Петербурге, Казани и Нижнем-Новгороде. Скорость обеспечивается за счет dark stores — районных складов, которые позволяют собрать и упаковать заказ за 2–2,5 минуты. Также Самокат производит более 250 продуктов под собственной маркой.
В любом случае, от такой борьбы потребитель только выиграет», — считает Скоробогатова. В США Chase – это один из крупнейших потребительских банков страны. Он обслуживает почти половину американских семей через онлайн-банкинг и отделений. В Британии он будет конкурировать с такими брендами, как Monzo, Starling и Revolut. При этом крупные игроки – HSBC, Barclays, Lloyds, NatWest, Santander и Nationwide Building Society – по-прежнему занимают около 87% рынка розничных банковских услуг. Можно сделать вывод о том, что тенденция продвижения онлайн-сервиса на рынок банковских услуг в 2016 г.
Форекс обучение в школе Бориса Купера, переходите по ссылке и узнаете больше — https://boriscooper.org/.